A nominális és tényleges kamatlábak közötti különbség

Akár egy új autót vásárol, akár hitelkártyával vásárol, a hitelezők általában tanácsot adnak Önnek névleges vagy a kamatlábak után fizetendő kamatláb. Viszont, ha visszafizetünk egy kölcsönt, akkor általában egy magasabb százalékos kamatot fizetsz, mint amit a nominális árfolyamnak nevezel tényleges arány. A kettő közötti különbség az, hogy az effektív kamatlábat figyelembe vevő összetett időszakok következnek.

Összevonás A fő különbség az árak között

A összeolvadási időszakok a kamatköltségek kiszámításának és a fennmaradó egyenlegének az évenkénti számát jelölik. A legtöbb hitelkártya-társaság például kamatos kamatot havonta - ami azt jelenti, hogy minden hónapban az éves kamatláb egy tizenkettedével növeli a fennmaradó egyenlegét. Más szóval, ha a hitelkártyája 12 százalékos kamatlábat kínál, de havonta összetett, a havi egyenlege egy százalékkal nő. A 12 százalékos arány a nominális árfolyam, amely egy százalékos havi nominális kamatlábat ad.

Hatékony kamatlábak és kapitalizáció

Ha a hitel egyenlegét havonta növeli, akkor minden évben több mint 12 százalékot fizet - a pontos összeg az effektív kamatláb. A tényleges kamatlábak figyelembe veszik az összetett időszakok számát és azt a tényt, hogy A kamatokat minden egyes időszak után aktiváljuk.

Tőkésítés azt jelenti, hogy az egyes időszakok után alkalmazott kamatköltségek növeli az adósság egyenlegét a következő összetételezési idő alatt érdeklődésre számíthat. Egyszerűen fogalmazva, a kamatot az előzetes kamatköltségek terhelik, ha nem fizetik ki a következő összevonási intervallum. Például, ha az első hónap végén az egyenlege 1000 dollár, és egy százalékos kamatot vagy 10 dollárt számol fel, a második hónap végén a kamat kiszámításához használt egyenleg 1010 USD. Ebben a példában a hitelező kamatot fizet, és a tényleges kamatlábak tükrözik az év végén fizetett kamatot.

A tényleges kamatok kiszámítása

Ha tudod, hogy mi a nominális vagy a megadott kamatláb, akkor kitalálhatod, hogy az Ön tényleges aránya a következő képlettel rendelkezik:

Hatékony kamatláb (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = tizedesben kifejezett névleges kamatláb (azaz 10% -ra 10.)

b = egy éven belüli összetételi időszakok száma

Hitelkártya példa

Hogy bemutassuk, hogyan működik ez, feltételezzük, hogy 10 000 dolláros egyenleget ruházsz át egy új hitelkártyára, amely 9% -os bevezető kamatot kínál az első évre, és havonta bővül. Az effektív kamatlábat a következőképpen számítjuk ki:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,938 vagy 9,38%

Az effektív kamatláb 0,38 százalékkal magasabb, mint a hirdetett névleges kamatláb. Ha az év folyamán fenntartja a 10.000 dolláros egyenleget, akkor ténylegesen 938 dollárt fizet - nem a 900 dollárt, amit csak a névleges kamatláb használatakor érne el.