Tartalomjegyzék:
- Pénzügyi kockázatok
- Komplex szerződési feltételek
- Egyéb díjak
- Tanácsadás és védelem
- Gátlástalan hitelezők
A fordított jelzálog lehetővé teszi, hogy a 62 éves vagy annál idősebb korú polgárok olyan jelzáloghiteleket hozzanak létre, amelyek havi fizetést fizetnek nekik, ami a saját tőke összegén alapul. A fordított jelzálog létrehozása érdekében az otthon jellemzően szabad és tiszta minden egyéb jelzáloggal vagy zálogjoggal rendelkezik. A fordított jelzáloghitel-futamidő végén a pénzt vissza kell fizetni - ugyanúgy, mint egy hagyományos jelzáloghitelnél. A visszafizetés befejezhető a lakástulajdonos halála után, vagy amikor állandóan elhagyja az otthont. Jellemzően ez az otthoni értékesítéssel és az értékesítésből származó bevételek felhasználásával történik a fordított jelzálogegyenleg kifizetésére. Ez nagyszerű ötletnek tűnhet, de vannak olyan buktatók, amelyekkel a jelzáloghiteleket vissza kell fordítani.
Pénzügyi kockázatok
A hátsó jelzáloghitel felvétele otthonában veszélyeztetheti a pénzügyi egészségét. Először is, a fordított jelzálog létrehozásával kapcsolatos díjak magasak. Az előzetes költségek és a fordított jelzáloghitel-egyenlegen felhalmozódó kamatok általában nem teszik előre a lakástulajdonost, hanem mögötte. Például a tipikus fordított jelzáloghitel-hitelfelvevő havonta körülbelül 300 dollárt kap, mint fordított jelzálog-fizetés. A hitelfelvevő által kapott pénzösszeg hozzávetőlegesen 1 százalékos havi kamatláb. 10 év alatt ez azt jelentené, hogy a hitelfelvevő összesen mintegy 36 000 dollárt kap, míg a végső egyenleg közel 70 000 dollár. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő majdnem kétszer annyi összeget fizet, mint amennyit kapott.
Komplex szerződési feltételek
A hagyományos jelzáloghiteleket nehéz megérteni, de a fordított jelzáloghitelek még összetettebbek, és zavaró feltételekkel rendelkeznek. Ha a fordított jelzáloghitel-hitelfelvevő nem ismeri el teljesen a pénzügyi kötelezettségét, akkor pénzügyileg és érzelmileg káros lehet.
Az egyik probléma az, hogy egyes fordított jelzáloghitelezők nem teszik közzé az összes költséget és díjat (elöl és hátulról), amelyet a hitelfelvevő felelős a fizetésért. Például egy kaliforniai fordított jelzáloghitelező vette át a vádat, amely megosztotta a megrendelői díjat, amely automatikusan fizette meg a hitelezőnek 50 százalékos részesedést az otthon alapértékének különbségében, amikor a kölcsönt megállapították, és az értékelt piaci értéket. a hitel megszűnésekor.
Más fordított jelzáloghitelezők azt követelik meg, hogy a hitelfelvevők járadékot vásároljanak a fordított jelzálog létrehozása mellett. A járadék egyfajta biztosítás, ebben az esetben az otthoni tőkét a havi visszafizetett jelzálog-kifizetések kifizetésére használja a hitelfelvevőnek. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő azonnal kamatoztatja a járadék költségét, még akkor is, ha a járadék nem a fizetés megkezdéséhez szükséges ahhoz, hogy az adott időszak után létrejöjjön.
Például, ha a járadékot hatéves időszak után fizetik ki, ha a hitelfelvevő a hatéves időszak lejárta előtt meghal, akkor a hitelfelvevő vagyona nem részesülhet a járadékból, még akkor is, ha a hitelfelvevő már korábban fizetik.
Egyéb díjak
A fordított jelzálog mögött és hátulján egyéb díjak is vannak, ami még drágább vállalkozásnak számít. E díjak egy része magában foglalja az indítási díjakat, a pontokat, a jelzálog-biztosítási díjakat, a záró költségeket, a szervizdíjakat, a megosztott tőkét vagy a „lejárati” díjakat és a megosztott felértékelő díjakat. Például egy fordított jelzáloghitelezővel szemben egy esetben megállapították, hogy a hitelező által felfújt tízezer dollárt felszámítottak több tízezer dollárt.
Tanácsadás és védelem
Bizonyos hitelezők által kínált, fordított jelzáloghiteleket nyújtó tanácsadási szolgáltatásoknak meg kell védeniük a fogyasztót a letépéstől. A probléma az, hogy a felajánlott tanácsadást nem egy elfogult harmadik fél végzi, hanem maguk a hitelezőkhöz kapcsolódó tanácsadók. A tanácsadás nem szükséges minden fordított jelzáloghitelre, így csak azok a hitelezők, akik úgy döntenek, hogy ezt teszik. Ez azt jelentheti, hogy a fordított jelzáloghitel-vezetőnek nem lehet teljes mértékben megértenie, hogy mi történik, mert a tanácsadó nem tudja megosztani a részleteket.
Gátlástalan hitelezők
A Lakás- és Városfejlesztési (HUD) ügynökség becslése szerint több száz idős állampolgárt szerzett az országban a gátlástalan hitelezők és a fordított jelzáloghiteleket nyújtó szervezetek. Azáltal, hogy kihasználják a fogyasztók tudáshiányát és megértését a fordított jelzálogokról, ezek a gátlástalan szervezetek az idősek számára megállapodnak abban, hogy visszafogják a jelzálogokat tisztességtelen, illegális és káros feltételekkel. Például néhány fordított jelzáloghitel-áldozat a hitelösszeg legfeljebb 10% -át terhelte a fordított jelzálog-ügynökök számára, hogy találkozzanak velük, amikor megkaphatták volna a HUD fordított jelzáloghitelező részére történő ingyenes átutalást.