Tartalomjegyzék:
A hitel / érték arány az új hitelkérelem vagy a meglévő jelzálog-egyenleg összegét hasonlítja össze az otthon vásárlási árával vagy az értékelt értékkel. Akár egy új jelzáloggal, akár otthoni refinanszírozási helyzettel foglalkozik, az alacsonyabb LTV arány jobb mind az Ön, mind a hitelező számára. Bizonyos helyzetekben azonban, ami „jónak” tekinthető, jelentősen eltérhet az elfogadhatónak.
Az LTV megértése
Az LTV kiszámításának képlete attól függ, hogy egy új jelzáloghitel vagy egy háztartási refinanszírozás.
- Új jelzálogért, szétválaszthatja a hitelkérelem összegét, miután levonta az előleget a vásárlási ár alacsonyabb értékével vagy az otthon értékelt értékével. Például, ha a hitelkérelem 200 000 dollár, az otthon pedig 250 000 dollár értékű, az LTV 200 000 dollár / 250 000 dollár vagy 80 százalék.
- A refinanszírozáshoz, ossza meg a fennálló hitel egyenlegét otthonának értékével. Például, ha Ön jelenleg 75 000 dollárt fizet 200 000 dollár értékű otthonon, az LTV arány 75 000 dollár / 200 000 dollár vagy 37,5 százalék.
LTV vs. Equity
Néha könnyebb megérteni, hogy miért mindig jobb az alacsony LTV-t úgy, hogy a következő nevet tartalmazza: részvény "a beszélgetés során. Az LTV és a saját tőke egymás pontos ellentétei. A saját tőke az Ön otthonának százalékos arányát jelenti. Például, ha az LTV 80 százalék, akkor valójában 20 százalék az otthon. ha az LTV 37,5 százalék, az otthonod 62,5 százaléka.
A hitelező általában kevésbé kockázatosnak tartja egy új vagy refinanszírozó hitelkérelmet, alacsony LTV-vel Önnek több tőkéje van otthonában és ennélfogva kevésbé valószínű, hogy nem teljesítik a kölcsönt. Más tényezőkkel együtt, mint például a jövedelem, a havi költségek és a hitelminősítés, az alacsony LTV gyakran hozzájárul az alacsonyabb kamatlábhoz.
LTV és vásárlási hitelek
Hagyományos vásárlási hitel esetén legalább 80 százalékos LTV megfelel a „jó” szabványnak. Ez a referenciaérték, mert a hitelező nem fogja megkövetelni, hogy 80% -os vagy annál kisebb LTV-vel rendelkező magánhitel-biztosításokat vásároljon.
A szövetségi lakáshivatal hitelével legfeljebb 96,5 százalékos LTV felel meg a „jó” szabványnak. Az FHA-hitelek nem tartoznak a PMI-követelményhez, függetlenül az LTV-től.
Néhány hitelgarancia-program, köztük az USDA vidéki lakáshitelek és az állatorvosi ügyek minisztériuma által nyújtott kölcsönök 100% -os LTV-je megfelel a „jó” szabványnak, mivel ezek a hitelgarancia-programok nem igényelnek előleget. Csakúgy, mint egy FHA-hitel esetében, nem is igényelnek saját jelzálogbiztosítást.
LTV és refinanszírozási hitelek
Hacsak nem jelentkezik készpénz-visszafizetésre, előfordulhat, hogy itt nem létezik „jó” vagy „rossz” LTV. Bár a szövetségi hazai megfizethető refinanszírozási program legalább 80 százalékos LTV-t igényel, sok más refinanszírozási hitel nem tartalmazza az LTV-t támogathatósági tényezőnek. Ez különösen akkor hasznos, ha kevés saját tőkéje van otthonában, vagy "felfelé" van, ami azt jelenti, hogy a meglévő jelzálog jelenlegi egyenlege magasabb, mint az otthoni értéke.
Pénzkifizetéshez jó LTV lehet akár 90 százalék, a kölcsöntől függően.