Tartalomjegyzék:
Az évek során a lakástulajdonosok lazán alkalmazták a jelzáloghitel-kifejezést a házukban lévő adósságra. A jelzáloghitel-rendszer több mint ezer éve működik. A kifejezés minden olyan pénzügyi eszközre vonatkozik, ahol a hitelfelvevő földet vagy ingatlant vásárol, és ezt a földet vagy ingatlanot biztosítékként felhasználja az adósság biztosításához. Míg a fogyasztók az adóssághoz társítják a kifejezést, a jelzáloggal rendelkező fél a hitelező, nem pedig a hitelfelvevő.
Meghatározás
A jelzálog az ingatlan tulajdonjogát képezi. A zálogjog a törvényes jog, amelyet a hitelezőnek vagy a hitelezőnek visszafizetnie kell az ingatlan felszámolásával vagy elkobzásával, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönt. Jelzálognak is nevezik a zálogjogot létrehozó dokumentum. Mindkét esetben a hitelező a jelzáloggal rendelkezik. Amikor a bankok, a befektetők vagy más hitelintézetek jelzáloghiteleket tartanak, jellemzően a portfóliójukban tartott, fennálló hitelekre utal. A hitelező átadhatja a jelzálogot egy harmadik félnek. Ebben az esetben a hitelfelvevő az adósságot a jelzáloggal rendelkező harmadik félnek tartozik.
Folyamat
A jelzálog létrehozásakor a hitelfelvevő vagy a jelzálog adósnak vagy jelzálogjogot ad a jelzálognak, amely egy írásos dokumentum, amely a hitelfelvevő által kapott kölcsön fedezetéül szolgál. A kötvény a jelzálog vagy zálogjog létrehozását írja elő. Amikor a hitelfelvevő visszafizeti az adósságot, nem kapja meg a jelzálogot önmagában. Ehelyett a hitelező elégedettséget ad a hitelfelvevőnek.
Jogorvoslat
A jelzáloghitelen alapuló jogorvoslat a fizetés beszedéséhez, ha a hitelfelvevő nemteljesít, államonként változik. Egyes államokban a jelzáloghitel-jogosultnak joga van az ingatlant azonnali birtoklására, ha a hitelfelvevő nem teljesíti, míg más államok kötelesek a hitelezőnek hivatalos foreclosures eljárást lefolytatni. Egyes államok a címelméleti államok, amelyek a jelzálogszerződés jogi címét adják a hitelezőnek, és a méltányos jogot a hitelfelvevőnek. Amíg a hitelező nem adja ki a jelzálog megelégedettségét, a hitelfelvevő jogi címet szerez. Ez lehetővé teszi a hitelező számára, hogy azonnali birtokba kerüljön, ha a hitelfelvevő megsérti a megállapodás feltételeit. Zálogjogi elméleti állapotban a hitelező nem rendelkezik jogi címmel; a hitelező csak zálogjoggal rendelkezik. A hitelfelvevőnek jogszerű és méltányos jogcíme van, így a hitelezőnek azonnali birtoklása helyett szükséges kizárnia. Néhány államnak van egy közbenső elmélete, amelynek jellemzői hasonlóak a cím és a zálogjog elméletéhez, és kizárást igényelnek.
Egyéb módszerek
Míg a jelzálog önkéntes és sajátos zálogjog, a jelzáloghitel-rendszer nem az egyetlen módszer, amellyel a felek az adósság visszafizetésére szolgáló eszközöket feloldhatják. Néhány állam használja a bizalmi módszereket. A bizalmi okirat olyan jogi eszköz, amely a vagyonkezelőnek a vagyonszerződésre vonatkozó rendelkezéseinek megfelelően felszámolási jogát biztosítja.