Tartalomjegyzék:
A készpénz-előleget tekintve döntő dolog az, hogy a ragadozó hitelezés egyik formája. A Nemzeti Fogyasztói Ügyvédek Szövetsége szerint a készpénz-előleg kölcsönök egy csoportba tartoznak, amelyek a pénzügyi vészhelyzetben részesülő személyeket részesítik előnyben. Ez a gyors pénz felajánlásával, túlzott kamatlábak és indokolatlan, túlzott díjak ellenében történik. A legtöbb állam valamilyen mértékben szabályozza a készpénzes előlegeket nyújtó vállalatokat. Azonban a Payday Loan Consumer Information, az Amerikai Fogyasztói Szövetség divíziója arról számol be, hogy a kamatok továbbra is 24 és 48 százalék között mozognak.
Meghatározás
A hitelezők gyakran pénzforgalmi kölcsönöket fizetnek fizetésnapi hitelként. Bármi legyen is a leíró kifejezés, a definíció ugyanaz. A készpénz-előleg kölcsön egy rövid lejáratú, fedezetalapú hitel, amely a számláján a biztosítékot használja. A minősítési követelményeknek általában nincs közük a hitel visszafizetési képességéhez. Számos készpénz-előleg hitel csak egyfajta személyes azonosításra, számlára és rendszeres jövedelemforrásra van szükség. A hitelösszeg az állami szabályozás szerint változik, de a CFA szerint általában 100 és 1000 dollár között mozog.
Folyamat
A kölcsön időtartama gyakran két hét, vagy a pénz és a következő fizetés napja közötti idő. A kölcsön megérkezésekor a hitel és a szolgáltatási díj teljes összegének, illetve a kamatkifizetésnek az ellenőrzése után jár. Vagy aláírhat egy dokumentumot, amely felhatalmazza a hitelezőt, hogy a fizetési határidőn belül elektronikus úton vonja vissza pénzét. Ha nem tudja teljes egészében kifizetni a kölcsönt, a hitelező a legtöbb esetben meghosszabbítja az esedékesség napját a következő fizetési napjára. Az állam törvényei, ha vannak, meghatározzák a folyamatot, amelyet a hitelezőnek követnie kell, ha meghosszabbítja a kölcsön határidejét. Például Washingtonban 2010-től a hitelezőknek részletfizetési tervet kell létrehozniuk, és további díjakat nem kell fizetniük. Michiganben a hitelezők további díjat számolhatnak fel a szolgáltatásért.
Szolgáltatási díj / kamatköltségek
Ha két hétre 100 dolláros készpénz-előleget vesz fel, a 15 dolláros szolgáltatási díj megfizetése nem tűnik túlságosan ésszerűtlennek. Ha azonban ezt a szolgáltatási díjat napi díjra konvertálja, és az éves százalékos kamatláb kiszámításához használja, akkor sokkolhat. Először is, számítsuk ki a napi díjat a díj megosztásával a kölcsönben eltöltött napok számával, amely ebben az esetben 15 dollárra osztva 14 nap, ami napi 1,07 dolláros díjat jelent. Szorozzuk meg a napi díjat 365 napra, hogy elérjük az APR-t, ami ebben a példában 391 százalék.
szempontok
Tizenhét állam és a Columbia kerület megtiltja a készpénz előlegeket. Az ilyen kölcsönökre vonatkozó törvények igen eltérőek azokban az államokban, amelyek engedélyezik őket. Védje meg magát a törvények és korlátok ellenőrzésével az államban, mielőtt készpénz-előleget szerezne. 2010-től néhány állam nem tesz eleget az APR-hitelezőknek, akik ezeket a kölcsönöket terhelik. A CFA szerint ezek az arányok 300 és 500 százalék között lehetnek.