Hogyan becsüljük meg a jelzálog-előzetes jóváhagyási összeget

Egy előzetes jóváhagyás során a hitelező megvizsgálja pénzügyi adatait, beleértve a jövedelmét és a hiteljelentését, annak megállapítására, hogy mennyire hajlandó hitelezni. Ahhoz, hogy megbecsülje, hogy mennyire lesz jogosult, meg kell számítania a jövedelmét, és elszámolnia kell minden felelősséget, nem csak a házhoz kapcsolódó tartozást. Ellentétben az előzetes minősítéssel, amely az Ön által szolgáltatott adatokra támaszkodik, a preapproval egy erős mutatója a jelzálog maximális méretének. Az előzetes jóváhagyási levelek általában 60-90 napig érvényesek.

A tényezők meghatározása

Kulcsfontosságú tényezők annak meghatározásában, hogy mennyit tudsz kölcsönözni:

• Az adósság / jövedelem arány, vagy DTI
• Előleged
• Az Ön hiteltörténete
• Az ingatlan értéke

Az adósság / jövedelem arány az egyetlen legnagyobb tényező annak meghatározásakor, hogy a preapproval kérése jóváhagyásra kerül-e, és mennyire, az Egyesült Államok és Kanada hitelkockázatkezelőinek Fair Isaac Corporation tanulmánya szerint. Két DTI arányt veszünk figyelembe - az elülső végarányt és a hátteret.

Elülső DTI arány

A front-end arány azt méri, hogy a jövedelmek milyen százalékát fogják elérni a lakásköltségekhez. A hitelező az adózás előtti bruttó jövedelmét minden forrásból veszi. Ezután kiszámítja, hogy mennyi a havi lakhatási költsége, beleértve a jelzáloghitel-tőkét és a kamatot, az ingatlanadót és a biztosítási díjat. A célszám 28 százalék - a hitelezők szeretnék látni, hogy a lakásköltségek a bruttó havi jövedelem 28% -a alatt vagy annál alacsonyabbak, bár magasabbak lehetnek, ha a kérelem többi része erős.

Back-end DTI arány

A back-end aránya a bruttó jövedelmét veszi figyelembe, és minden ismétlődő adóssággal szemben mér - nem csak a jelzálog, hanem az autós fizetések, a hallgatói hitelek, a hitelkártya-adósságok és a személyes hitelek. A maximális hitelezők általában itt elfogadják a 43 százalékot, és nagyobb valószínűséggel látják, hogy a hitelezők hátráltatják azt a számot, aki közel van ahhoz a számhoz, mint amennyit meg akar találni. Lehet, hogy itt több helyet kapsz, ha a hitelek egy része néhány hónapon belül kerül kifizetésre.

PITI arány

Szüksége lesz a PITI kiszámítására is. Ez megvizsgálja a tőke, a kamat, az ingatlanadó és a biztosítás jövedelmének százalékos arányát. A standard itt 29 százalék - nehézségei vannak a hitel jóváhagyásában, ha a magasabb, különösen ha több mint 32 százalék.

Előlegfizetés és LTV arány

Ha az arányok nem teljesen megfelelnek a normáknak, akkor előfordulhat, hogy minden esetben elnyerheti a jelzáloghitel előtti jóváhagyást, ha készen áll arra, hogy jelentős befizetést hajtson végre. Minél többet teszel le, annál több bőrt kapsz a játékban, és annál többet kell elveszítened, ha alapértelmezett. Ez különösen igaz, ha megengedheti magának, hogy 20 százalékot vagy többet fizet az otthon árából. A befizetési összeget a hitel / érték arányban fejezzük ki, és minél magasabb az LTV, annál nagyobb a kockázata. Ha készen állsz $ 20,000-os fizetésre egy 100 000 dolláros otthontól, az LTV 80 százalékos - nagyon tiszteletre méltó szám. Ugyanez az összeg egy $ 400,000-os otthonban 95% -os LTV-t hagyna, és egy magasabb kockázatú portfólióba helyezi, ami csökkentené a preapproval megnyerésének esélyét.

Minta kiszámítása

Mondd, hogy havonta 5000 dollárt csinálsz, és havi költsége 750 dollár, ami nem a lakáshoz kapcsolódik. A legtöbb hitelezőnek a havi maximális lakhatási költsége 1400 dollár lenne - vagyis 28 százalék az előzetes DTI arány alapján. Azonban a back-end DTI aránya tartalmazza a többi adósságot. A 43 százalékos számnál ez 5000 dollár (0,43) -750 - ami ebben az esetben ugyanazt az 1400 dolláros értéket adja. A 29 százalékos PITI értéke 1450 dollár (5 000 x 0,29 dollár).

Ennek eredményeképpen valószínűleg előzetesen elismert egy olyan jelzáloghitel, amelyre havi 1400 dollárra lenne szükség az adók és biztosítások bekerülése után, feltételezve, hogy a hitelminősítés és az LTV arány elégedett a hitelezővel.