Tartalomjegyzék:
A 401k egy nyugdíjpénztár, amely lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy pénzügyi számlájukhoz befizessék előzetes dollárjukat. Ezeket a hozzájárulásokat befektetési alapokba, részvényekbe és kötvényekbe fektetik be.
A 401 k-os tervhez való hozzájárulásnak számos előnye van. Először 401k járulék és bevétel halasztott adó. Másodszor, a munkáltatók gyakran megegyeznek a 401k-os számlájához. Harmadszor, pénzt kölcsönözhet a 401k számlájáról. A 401k-ről való kölcsönvételi kamat általában alacsonyabb, mint a banki kamatok. Azonban az alacsony kamatláb ellenére a 401k-os számláddal szembeni hitelfelvételek vannak.
Történelem
A Kongresszus 1978-ban 401 k tervet vezetett be a Internal Revenue Code-hoz. Ezt a kódot a 401k-nek nevezik, így a 401k nevű nyugdíjterv. A terv lehetővé teszi a munkavállalók számára, hogy a fizetéseik egy részét nyugdíjszámlákra vezessék, amelyekre nem kerül sor. A 401 k-os tervet először a vezetőknek szánták, de minden szinten népszerűvé vált az alkalmazottak körében.
1984-re mintegy 18 000 vállalat kínált 401k tervet. Ugyanebben az évben a kongresszus törvényjavaslatot fogadott el a tervek maximális hozzájárulásának korlátozására, így nem túlságosan előnyben részesítik a magas fizetésű munkavállalókat.
Jelenleg az Egyesült Államokban kb. Például a vállalat dönthet úgy, hogy a munkavállaló havi jövedelmének legfeljebb 5% -át fogja össze.
401k tervek az alkalmazottak és a munkáltatók számára. Inkább a nyugdíjjárulékfizetésért kell fizetnie, a vállalatnak csak a 401k-os terv adminisztratív költségeit kell fizetnie. A költségek egy része átadható a résztvevő munkavállalóknak. A 401k terv egyik veszélye a beruházásokkal kapcsolatos bizonytalanság. Egyes cégek 401 000 résztvevőt bátorítanak a munkáltatóba. Kiváló példa erre Enron. Az Enron alkalmazottai a csőd után elvesztették az Enron részvényeibe befektetett összes pénzt.
Előnyök
A 401k lehetővé teszi a résztvevők számára, hogy pénzt takarítsanak meg, amíg el nem érik a nyugdíjkorhatárt, ami legalább 59 1/2 éves. A résztvevők úgy is dönthetnek, hogy 401 ezer megtakarítást befektetnek részvényekbe, befektetési alapokba és kötvényekbe. Mind a jövedelem, mind a járulékok adómentesek.
A mentési folyamat során választhat, hogy a 401k-os tervből személyes célokra kölcsönözhet, mint például házak vásárlása, orvosi költségek fizetése vagy főiskolai tandíjat fizet. A kölcsönt kamattal vissza kell fizetni. Az előnyök közé tartozik a hitelkontroll, a jóváhagyás várakozása és a bank kamatlábaihoz képest alacsonyabb kamatlábak. Ezenkívül a kamatot visszafizeti a 401k-os számlájára.
A hitelfelvétel feltételei a tervek között változhatnak. Néhány 401 k terv lehetővé teszi, hogy bármilyen okból kölcsönözzön. A legtöbb terv csak akkor engedheti meg a résztvevőknek, hogy legfeljebb a felét számlájuk kölcsönözze, legfeljebb 50 000 dollárral.
A szövetségi törvény szerint a kamatlábat ésszerű értéken kell meghatározni. Jellemzően ez az arány elsődleges árfolyamon kerül rögzítésre, amely a bankok által kedvelt ügyfeleiknek kínált arány, plusz 1 százalék. Ez a kamatláb általában alacsonyabb, mint amit a bankok kínálhatnak.
Általában 15 éven belül vissza kell fizetnie a kölcsönt, ha az első házat vagy más okból öt évet vásárolt.
Jellemzők
Minden cégnek saját egyedi 401 kp-os politikája van. Ha megváltoztatja a munkát, a 401k-t érinti. A legtöbb esetben a megtakarításokat egy új 401k-os számlára fordíthatja. Ezt 60 napon belül kell megtenni, különben megtakarításai adókötelesek lehetnek. Néhány vállalat azonban pénzt igényel. Alternatív megoldásként a 401k-os tervet IRS-fiókokba is áthelyezheti.
A legmagasabb limit, amelyet 2008-ban 401k-os tervedhez hozzáadhatsz, 15.500 dollár. Ez a határérték a jövőben az infláció miatt változik. Ha Ön 50 éves vagy annál idősebb, további 5000 dolláros hozzájárulást biztosíthat. Az Ön és munkáltatója által a 401k-hez való teljes hozzájárulás nem haladhatja meg a 45 500 dollárt 2008-ban.
Ha Ön önfoglalkoztató, a 401k-os terv szabályai eltérőek. A legfeljebb 15 000 dollár és az 5000 dolláros felzárkózási hozzájárulás mellett, ha Ön 50 vagy annál idősebb, akkor az úgynevezett nyereségrészesedési hozzájárulás legfeljebb a támogatható fizetés 25 százalékát érheti el a bérek halasztása nélkül. Ezek az egyedi tervek, más néven Solo-401k tervek, az utóbbi időben népszerűvé váltak.
Jelentőség
Az alacsony kamatláb ellenére a 401 000 eurós hitel jelentős pénzügyi veszteséghez vezethet. Először is, mivel a kamatláb alacsonyabb, azt is jelentené, hogy a számla kevesebb mint 401 ezer befektetést fog keresni. Másodszor, akkor elveszíti az összetett kamatokat és az osztalékokat, ha nem vetted fel a pénzt. Harmadszor, a kölcsön kifizetése nem halasztja az adót.
Egy fiatal munkavállalónak (30-35 éves) a 30 000 dollár hitelfelvétele a 401k számlájáról több mint 500 000 dolláros veszteséghez vezethet 600 000 dolláros nyugdíjjövedelemhez.
A 401k számláról való kölcsönzés számos korlátozással is rendelkezik. Ha nem teljesíti a kölcsönt, akkor mind a szövetségi, mind az állami jövedelemadót meg kell fizetnie a kölcsönre. Ha 59,5 évesnél fiatalabb, a nem teljesített kölcsön korai visszavonásnak minősül, és 10 százalékos bírságot kell fizetnie. Ha a munkahelyet megváltoztatja, 90 napon belül vissza kell fizetnie a kölcsönt, ellenkező esetben a kölcsönt alapértelmezettnek tekintjük.
Hatások
A 401k-os nyereség az Ön által választott beruházások típusától függ. 1970 és 2006 között az S&P 500 éves hozama 11,5 százalék volt. A legmagasabb és legalacsonyabb éves hozamok 61% és -39%. Előfordulhat, hogy teljesítménye magasabb vagy alacsonyabb, mint az S&P 500, attól függően, hogy mennyire konzervatív a befektetéssel kapcsolatban. A diverzifikáció kritikus fontosságú a pénzügyi veszteségek minimalizálása szempontjából.
A 401k számlájáról történő hitelfelvétel vonzó megoldás lehet, de még lassú gazdaságban sem pénzügyileg érthető.