Tartalomjegyzék:
A hitelkártyák és az adósság a modern élet része. A hitelkártyák azonban szinte mindig magasabb kamatokkal rendelkeznek, mint bármely más adósságforma, amelyet a fogyasztó valószínűleg talál. A hitelkártya kamatlábának megértése és a kártya hitelköltség-mutatója tehát kulcsfontosságú minden megbízható pénzgazdálkodási tervhez.
tévhitek
A hitelkártyákkal kapcsolatos gyakori félreértés az, hogy az éves százalékos arány (APR) az a számla tényleges egyenlege. Ez nem igaz. A hitelkártya THM becslése arról, hogy a kamatláb milyen lesz vagy lesz a közeljövőben. Stabil feltételek mellett az APR legfeljebb a tényleges éves kamatláb (EAR) részben tükrözi, de ez nem mindig áll fenn. A bizonytalan feltételek miatt az APR nem hasonlít ahhoz, amit az EAR a pénzügyi év végéig tart.
szempontok
A fő különbségek az EAR és az APR között kettősek. Először is, az EAR-t nem tekintik általánosan jogi kifejezésnek, és természetesen nem ismerik el olyan államokban, ahol majdnem minden hitelkártya-társaság alapul (például Delaware). Másodszor, az EAR nem tartalmazza az egyszeri változásokat, mint például a front-end vagy a késői díjak. Nem foglalja magában a rendkívüli körülményeket, például azokat, amelyek a kamatlábat megváltoztathatják, mint például a késedelmes fizetés, az egyenlegátutalások vagy a különleges ajánlatok.
Jellemzők
A hitelkártya-kamatlábakat leginkább a Federal Reserve által alkalmazott kamatláb, a kibocsátó jövőbeli inflációra vonatkozó előrejelzése és a kibocsátó hitelképességének értékelése határozza meg. Az alacsony kamatlábak, a stabil infláció és a jó hitelminősítés egy hitelkártya alacsony kamatlábával egyenlő. Például sok amerikaiak 9 és 12 százalék közötti arányt élveztek az 1990-es évek végén, ami az idő gazdasági feltételeit tükrözi. Ugyanezek az amerikaiak valószínűleg 15–19 százalékos arányban részesülnek a hitelkártyájukban, elsősorban a magasabb kamatlábak és a nagyobb infláció jövőbeli előrejelzései miatt.
Figyelem
A hitelkártya-kamatlábak és a minimális kifizetések gyakran kevéssé érthetőek, és ezek megértésének elmulasztása jelentős, megrongálódó hosszú távú adósságot eredményezhet. Például, ha stabil egyensúlyt és minden más fennmaradó feltételt feltételezünk, az éves kamatláb 12,99 százalékos összege az összetett kamatláb egy éven belül megegyezik a 13,79 százalékos EAR értékével. A számok meghatározásában résztvevő matematika bonyolult. Az eredmény az, hogy a rendszeres részletekben a hitelkártya-tartozás kifizetésének tervezése gyakran hibás, mert nagy egyensúly esetén a 1,5 százalékos különbség évente akár több száz dollárt is tartalmazhat.
Előnyök
A hitelkártyák a fogyasztók számára kész hitelforrást kínálnak. Annak ellenére, hogy a kamatlábak mindig magasabbak, mint a bankhiteleknél, ez hasznos eszközt jelenthet azok számára, akik rövid távú pénzügyi nehézségekkel szembesülnek. Ez különösen igaz az Egyesült Államokban, ahol nagyon alacsony a személyes megtakarítások aránya.