Tartalomjegyzék:
- Kezdeti fix kamatperiódusok
- ARM beállítások és gyakorlatok
- Hibrid példák
- Indexek, margók és kupakok
- Kérdések az Ask-re
Az állítható kamatozású jelzálogok összetettebbek, mint a fix kamatozású hitelek. Az ARM-hitelek a visszafizetési időszak alatt változhatnak. Így azok kockázatosabbnak tekintendők, mivel a kifizetések idővel növekednek.Bár a legtöbb ARM által kínált alacsony kezdeti kamatláb csábító, kérdezze meg a hitelezőjét az ARM szolgáltatásairól, és kérdezze meg magától, hogy a pénzügyi helyzetének megfelelő-e.
Kezdeti fix kamatperiódusok
Az ARM egyik fő előnye a kezdeti, diszkontált kamatláb, amely általában alacsonyabb, mint egy fix kamatozású hitel. A kezdeti ráta általában három, öt, hét vagy tíz év; ez ismert bevezető, teaser vagy fix kamatozású időszak. Ugyanakkor ne keverjük össze az ARM átmeneti fix kamatlábát a hagyományos fix kamatozású hiteléval, amely a kölcsön élettartamát megalapozott, zárolt arányú.
ARM beállítások és gyakorlatok
Az ARM aránya módosul, vagy megváltozik, amikor a kezdeti kamatláb lejár. Az ARM ezután is folyamatosan állítható. Például, ha a kezdeti kamatperiódus 30 éves ARM-enként három évig tart, a kamatlábat három évre rögzítik, és évente módosíthatja a fennmaradó 27 éves időszakot. Ez azt jelenti, hogy ha a hiteled az első kiigazítás után minden évben korrigál, a fizetésed 28-szor változik, mielőtt a kölcsönt kifizetjük.
Hibrid példák
Az ARM-ek is ismertek hibridek kettős összetevőik miatt:
- az eredeti fix kamatozású időszakot
- a későbbi kiigazítások közötti évek számát.
A hibridek sokféle variációban vannak, a hitelezőtől függően. Például, 5/1, 7/1 vagy 10/1 hibridek állíthatók be 5, 7 és 10 év után, majd minden évben. Hibrideket is találhat 2, 3 és 5 éves kiigazítási időszakokkal. Például egy 7/2-es hibrid első beállítását a 7 éves jelzéssel végezzük, majd kétévente változik.
Indexek, margók és kupakok
A piaci aktivitás és a hitelezők határozzák meg az ARM indexét, amely csak egy kamatláb-összetevője. Az Ön hitelezője egy ARM-et kínál, melynek indexe a londoni bankközi jutalék, vagy a LIBOR, vagy a COFI-ként ismert pénzalapok indexe. A hitelezők is beállíthatják saját indexeiket az ARM-ek számára.
A hitelezők hozzáadnak egy százalékos arányt az indexhez, amelyet margin-nak neveznek, hogy kamatlábhoz jussanak. A különbözet a hitelezőtől függ, de általában a hitel időtartama alatt változatlan marad. Gyakran a hitel pontszámán alapul. Az index és a margin összege megegyezik az Öné teljes indexált árfolyam.
Annak biztosítására, hogy a fizetés nem haladja meg a meghatározott összeget, a hitelezők a korlátokat is megszabhatják. Az időszakos beállítási sapka korlátozza, hogy a kezdeti beállítás után milyen magas vagy alacsony a sebesség. Az élettartam-korlát korlátozza az összeget, amit a kölcsön teljes időtartama alatt megváltoztathat.
Kérdések az Ask-re
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szerint kérdéseket kell kérnie a hitelezőtől, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megértse, hogyan működik az ARM, beleértve, de nem kizárólag:
- Mennyi ideig tart az utolsó kedvezményes ár?
- Mi lesz az árfolyam a kedvezményes árfolyam-időszak vége után?
- Milyen gyakran változik az utána az árfolyam?
- Mi az indexem, árrés és az aktuális ráta?
- Melyek a kamatlábak és a fizetési határok?