Hogyan lehet magyarázni az ARM jelzáloghiteleket

Az állítható kamatozású jelzálogok összetettebbek, mint a fix kamatozású hitelek. Az ARM-hitelek a visszafizetési időszak alatt változhatnak. Így azok kockázatosabbnak tekintendők, mivel a kifizetések idővel növekednek.Bár a legtöbb ARM által kínált alacsony kezdeti kamatláb csábító, kérdezze meg a hitelezőjét az ARM szolgáltatásairól, és kérdezze meg magától, hogy a pénzügyi helyzetének megfelelő-e.

Az ARM-hitel alacsony kezdeti kamatlábakat hordoz, de az árfolyam változik az idők folyamán. Hitel: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Kezdeti fix kamatperiódusok

Az ARM egyik fő előnye a kezdeti, diszkontált kamatláb, amely általában alacsonyabb, mint egy fix kamatozású hitel. A kezdeti ráta általában három, öt, hét vagy tíz év; ez ismert bevezető, teaser vagy fix kamatozású időszak. Ugyanakkor ne keverjük össze az ARM átmeneti fix kamatlábát a hagyományos fix kamatozású hiteléval, amely a kölcsön élettartamát megalapozott, zárolt arányú.

ARM beállítások és gyakorlatok

Az ARM aránya módosul, vagy megváltozik, amikor a kezdeti kamatláb lejár. Az ARM ezután is folyamatosan állítható. Például, ha a kezdeti kamatperiódus 30 éves ARM-enként három évig tart, a kamatlábat három évre rögzítik, és évente módosíthatja a fennmaradó 27 éves időszakot. Ez azt jelenti, hogy ha a hiteled az első kiigazítás után minden évben korrigál, a fizetésed 28-szor változik, mielőtt a kölcsönt kifizetjük.

Hibrid példák

Az ARM-ek is ismertek hibridek kettős összetevőik miatt:

• az eredeti fix kamatozású időszakot
• a későbbi kiigazítások közötti évek számát.

A hibridek sokféle variációban vannak, a hitelezőtől függően. Például, 5/1, 7/1 vagy 10/1 hibridek állíthatók be 5, 7 és 10 év után, majd minden évben. Hibrideket is találhat 2, 3 és 5 éves kiigazítási időszakokkal. Például egy 7/2-es hibrid első beállítását a 7 éves jelzéssel végezzük, majd kétévente változik.

Indexek, margók és kupakok

A piaci aktivitás és a hitelezők határozzák meg az ARM indexét, amely csak egy kamatláb-összetevője. Az Ön hitelezője egy ARM-et kínál, melynek indexe a londoni bankközi jutalék, vagy a LIBOR, vagy a COFI-ként ismert pénzalapok indexe. A hitelezők is beállíthatják saját indexeiket az ARM-ek számára.

A hitelezők hozzáadnak egy százalékos arányt az indexhez, amelyet margin-nak neveznek, hogy kamatlábhoz jussanak. A különbözet ​​a hitelezőtől függ, de általában a hitel időtartama alatt változatlan marad. Gyakran a hitel pontszámán alapul. Az index és a margin összege megegyezik az Öné teljes indexált árfolyam.

Annak biztosítására, hogy a fizetés nem haladja meg a meghatározott összeget, a hitelezők a korlátokat is megszabhatják. Az időszakos beállítási sapka korlátozza, hogy a kezdeti beállítás után milyen magas vagy alacsony a sebesség. Az élettartam-korlát korlátozza az összeget, amit a kölcsön teljes időtartama alatt megváltoztathat.

Kérdések az Ask-re

A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szerint kérdéseket kell kérnie a hitelezőtől, hogy megbizonyosodjon arról, hogy megértse, hogyan működik az ARM, beleértve, de nem kizárólag:

• Mennyi ideig tart az utolsó kedvezményes ár?
• Mi lesz az árfolyam a kedvezményes árfolyam-időszak vége után?
• Milyen gyakran változik az utána az árfolyam?
• Mi az indexem, árrés és az aktuális ráta?
• Melyek a kamatlábak és a fizetési határok?