Tartalomjegyzék:
A lakáscélú hitelt író hitelezők két fő szempontja a fedezetként használt otthon értéke és a hitelfelvevő képessége a kölcsön visszafizetésére. A hitelezők nem írnak otthoni tőkebefektetéseket, amelyek meghaladják az otthoni értéket, és nem biztosítanak biztosítékot nem nyújtó ingatlanok vagy lakások ellen, komoly hátrányos helyzetben. A hitelfelvevőknek jó idővel kell fizetniük az adósságokat és elegendő jövedelmet kell fizetniük a kifizetések kezelésére. Az aláírási irányelvek tükrözik a hitelezőnek a kérelmező és a biztosíték alkalmasságának meghatározására vonatkozó igényét.
típusai
Általában a lakáscélú hitelek két formája van: fix kamatozású hitelek és változó kamatozású lakáscélú hitelek. A fix lakáscélú hitelek általában 10 vagy 20 évre vonatkoznak. A HELOC-ok 20 éves időtartamúak, amelynek során a hitelfelvevők többször is használhatják a forgó hitelkeretet ugyanúgy, mint az emberek hitelkártyákat használnak. A legtöbb ember otthoni tőkebefektetéseket vagy vonalakat vesz ki második jelzálogként, de otthon is az első zálogjogot foglalhatja el.
Jellemzők
Az aláírási irányelvek előírják, hogy a hitelfelvevőnek az adósság / jövedelem aránya 50 százalék alatt legyen, és az alacsony hitelkamatú hitelfelvevőknek gyakran 40 százalékos vagy annál kisebb DTI határértéke van. A DTI meghatározásához a hitelezők a hitelfelvevő havi adósság-kifizetéseit a havi bruttó jövedelmükre osztják. A DTI céljára a hitelezők tartoznak a jelzálog-biztosítás és az ingatlanadó.
A hitelezők a fedezetként használt lakásokban hitel-értékű maximumokat vezetnek be. A hitelek általában nem haladhatják meg az otthon értékének 80 százalékát. Első zálogjog esetén a két hitel együttes LTV-je nem haladhatja meg az otthon értékének 90% -át. Egyes bankok az LTV-t és a CLTV-t 60 vagy 70 százalékra korlátozzák.
Időkeret
A legtöbb banki saját tőkejegyzési iránymutatás előírja a hitelfelvevők számára, hogy két legutóbbi fizetési lapot nyújtsanak be bevételeik megállapításához. Az önálló vállalkozóknak kétéves üzleti és személyes adóbevallást kell biztosítaniuk.
A hitelezők a hitelkérelmezők hiteltörténetét megvizsgálják az Equifax, a Experian és a Transunion hitelnyilvántartásainak megrendelésével. A hiteljelentések a hitel kérelmező fizetési előzményeinek hét korábbi évét fedik le, és még egy vagy két késedelmes fizetés is befolyásolja a FICO pontszámot.
tévhitek
A hitelfelvételi folyamat során a lakáshiteleken vagy hitelkereten a hitelezők megvizsgálják a szövetségi sürgősségi menedzsment ügynökség térképeit annak megállapítására, hogy a házak árvíz zónákban vannak. Sok árvízbiztosítás nélküli hitelfelvevő úgy véli, hogy a hitelezők azt követelik meg, hogy szükségtelen árvízbiztosítást szerezzenek. Az árvíz zónák gyakran változnak, és a legtöbb hitelfelvevő nem veszi észre, hogy az árvíz zónákban vannak, amíg új hiteleket nem kérnek. A kongresszus felhatalmazza, hogy a hitelezők az árvíz zónákban az embereknek árvízbiztosítást vásároljanak, mielőtt jóváírnák őket.
szempontok
Bizonyos esetekben az embereket nem fogadják el hitelek, mert nem rendelkeznek elegendő jövedelemmel vagy alacsony hitelminősítéssel. Azok az emberek, akik házasságban élnek, egyéni hitelnyújtásra jelentkezhetnek, ha egyiküknek rossz hitele van. Bizonyos hitelezők azt is javasolják, hogy a nem dolgozó házastársak a hitelkérelmektől elhagyjanak, mert ha nem rendelkeznek sokkal magasabb FICO pontszámokkal, mint a dolgozó házastársak, nem adnak semmit a kérelemhez. A legtöbb állam megköveteli, hogy a nem hitelfelvevő házastársak hiteldokumentumokat írjanak le az otthon tulajdonosaként, de ez nem teszi szükségessé, hogy hitelfelvevőként szerepeljenek.