Tartalomjegyzék:
A kereskedelmi bankok a piac egyik legnagyobb pénzügyi közvetítője. E szerepvállalás eredményeként a kereskedelmi bankok ki vannak téve az értékpapírpiacokat és a fogyasztókat érintő gazdasági feltételeket érintő kockázatoknak. A kereskedelmi bankokkal kapcsolatos kockázatok megértéséhez hasznos a kulcsfontosságú területek vizsgálata, amelyek befolyásolják a banki műveleteket.
Kamatkockázat
A kamatkockázat a kereskedelmi bankok egyik leggyakoribb kockázata. Általában a kereskedelmi bankok képesek befektetési portfólióikban csökkenteni a kamatkockázatot. A kamatlábak azonban nem tartoznak a kereskedelmi banki műveletek körébe. Ehelyett az Egyesült Államok központi bankja, a Federal Reserve jelentős befolyást gyakorol a kamatlábakra. Ennek eredményeként a kereskedelmi bankok megpróbálják fedezni hiteleiket a gazdaság általános kamatszintjének változásai ellen. Például, ha egy bank üzleti kölcsönt folyósít, és 5% -os kamatot fizet a hitelfelvevőnek 2% -os jelenlegi kamatszint mellett, a bank 3 százalékos nyereséget ér el, ha az arány a hitel időtartama alatt 2 százalék marad. Ha azonban a kamatlábak általános szintje 2 százalékról 3 százalékra emelkedik, a bank nyeresége 2 százalékra csökken.
Alapértelmezett kockázat
A kereskedelmi bankok általában pénzüket nagyrészt hitelekre fordítják. Bár a bankok a hitelfelvevőket megvizsgálják és elemzik pénzügyi helyzetüket és fizetési képességüket, a kereskedelmi bankok továbbra is érzékenyek a hitelfelvevők alapértelmezésére. Amikor a hitelfelvevők nem tudnak fizetni, akkor nem fizetnek be kölcsönt, ami miatt a bank pénzt veszít. Bár a bank hitelportfóliójának általános elemzése egy kis alapértelmezett értéket jelez, a széles körű hitelfelvevő nemteljesítése veszélyeztetheti a kereskedelmi bank fizetőképességét.
Szabályozás
A kereskedelmi bankokat szintén szabályozzák. A bankok, a szakosodás és a működési állapot függvényében a kereskedelmi bankok a jogi szabályozás keretein belül működnek. Amikor a szabályozás megváltozik, a bank működési kerete megváltozik, ami hatással lehet a hitelekből származó nyereség előállítására. Például a Federal Reserve növelheti a kötelező tartalékok összegét, arra kényszerítve a kereskedelmi bankokat, hogy több pénzt tartsanak fenn az ügyfél visszavonásainak fedezésére. Ez csökkenti a hitelezéshez rendelkezésre álló banki tőke összegét, ami csökkentheti a banki nyereséget.
Lehetőség költség
Habár a hitelek a kereskedelmi bankok műveleteinek jelentős részét képezik, a bankok a hitelnyújtásból való lemondástól való lemondástól eltekinthetnek. Ha egy bank pénzügyi elemzése csökkenti a gazdasági aktivitást, a kereskedelmi bank várhatóan csökkenti a hitelfelvevő visszafizetésének kapacitását. Magasabb késedelmi kamatláb mellett a bank tőkéjének csak egy részét fektetheti, hogy néhány sikeres hitelből pénzt szerezzen, ahelyett, hogy több pénzt kockáztatna a nemteljesítés lehetőségével.
betétek
A kereskedelmi bankok részben az ügyfelektől származó betétek vonzására támaszkodnak a banki befektetések és hitelek finanszírozására. Ehhez számos kereskedelmi bank kínál hagyományos banki szolgáltatásokat, beleértve a betéti és ellenőrzési, megtakarítási és pénzpiaci számlákat. A bankok emellett növelhetik a számlák kamatfizetését, hogy vonzóbbá tegyék a betétesek számára. A betéti alapok folyamatos áramlása nélkül a kereskedelmi bankok nem tudnának optimális szinten működni.