Tartalomjegyzék:
Egy otthont vásárolhat vagy refinanszírozhat egy hagyományos rehabilitációs hitel vagy egy FHA 203 (k) hitel segítségével. A Federal Housing Administration biztosítja a 203 (k) programot, védve a hitelezőket, ha alapértelmezett. A hagyományos hitelek nem kormányzati biztosítottak, és többféle javításra is felhasználhatók. Mind az FHA, mind a hagyományos rehabilitációs hitelek megkövetelik, hogy az engedélyezett vállalkozók ingatlanjavításokat végezzenek. A rehabilitációs hitelek eltérnek a hagyományos építési hitelektől, mert a felújítás után a rehabilitációs kölcsön állandó finanszírozássá alakítható.
Hitel kritériumok
Ha a hiteled kisebb, mint a csillagok, válasszon egy 203 (k) hitelet. Az FHA hitelezői általában 640 kreditpontot igényelnek, de a pontszámok akár 600-ra is csökkenthetők. Az FHA biztosítási garancia nagyobb rugalmasságot biztosít a hitelkritériumok meghatározásában.A hagyományos hitelezők általában legalább 680-at igényelnek a Fannie HomeStyle rehabilitációs kölcsönéhez. A kiváló hitelkamatú hitelfelvevők - és legalább 740 kreditpont - a legjobb kamatlábakat kapják, ami a hagyományos rehabilitációs kölcsönöket olcsóbbá teheti, mint egy FHA rehabilitációs kölcsön. Általánosságban elmondható, hogy minél nagyobb a kölcsönök, annál magasabb a hitelminősítése, annál többet kölcsönözhet az otthoni értékhez képest.
Hitel-értékhatárok
Az értékváltozás, vagy az LTV egy olyan arány, amely leírja a rehabilitációs hitelösszeg és a javítás utáni otthoni érték közötti kapcsolatot. Az FHA a legmagasabb LTV-t engedélyezte 96,5 százalékos rehabilitációs kölcsönre, ami 3,5 százalékos előleget igényel. Refinanszírozás esetén 3,5 százalékos saját tőke szükséges az LTV követelményének teljesítéséhez. A Fannie HomeStyle-kölcsön egy kicsit kevésbé nagylelkű LTV-vel rendelkezik, 95% -kal, ami azt jelenti, hogy legalább 5% -kal alacsonyabb vagy 5% -os saját tőkével kell rendelkeznie egy refinanszírozási hitelnél. A 203 (k) és a HomeStyle csak engedélyezett korlátozott pénzkifizetések, amely lehetővé teszi a kamatláb és a hitelfeltételek megváltoztatását, de jelentős visszaigénylést nem ad vissza a hitelfelvevőnek.
Adósság-hozam arányok
Az FHA 203 (k) hitelre vonatkozó lakhatási díja nem haladhatja meg a bruttó havi jövedelmének 31 százalékát. A lakhatási befizetés tartalmazza a tőkét, a kamatot, az adókat és a biztosítást. Ezt a korlátot adósság-jövedelem aránynak vagy DTI-nek nevezik. Az Ön lakhatási kifizetése, valamint az ismétlődő havi adósságfizetések szintén nem haladhatják meg a bruttó jövedelmük 43% -át. Ezek azonban az FHA által kidolgozott irányelvek. Az FHA hitelező, aki automatizált aláírási szoftvert használ a jogosultság megszerzéséhez, magasabb DTI arányt fogadhat el - akár 55 százalék.
Az alacsonyabb hitelteljesítménnyel rendelkező HomeStyle hitelfelvevők DTI-jét akár 36 százalékkal, de legfeljebb 45 százalékos DTI-t kaphat, magasabb hitel pontszámmal. Az LTV arány és a hitel típusa - fix vagy állítható - szintén befolyásolja a két maximális DTI értékét.
Építési folyamat
A 203 (k) vagy a HomeStyle kölcsönt nyújtó felújítási finanszírozás összegét az engedélyezett vállalkozók munkaköri leírása és ajánlata határozza meg. A záráskor létrehozott felújítási letéti számla a pénzeszközöket a projekt ideje alatt tartja. A pénzt készíted, és a javításokért fizetsz, mivel a munkát befejeztük és jóváhagytuk a hitelező. A hitelező gondoskodik arról, hogy minden munkaköri előírást időben és az ajánlatok szerint teljesítsenek. A 203 (k) hitel igényelhet egy FHA által jóváhagyott tanácsadót, aki meglátogatja az ingatlant, kiegészít egy jelentést, amely részletezi a szükséges munkák körét, és becslést ad a kölcsön megszerzése előtt. A tanácsadó a befejezett munkát is megvizsgálja, hogy a zárás után pénzt és fizetési vállalkozókat vonjon le.