Tartalomjegyzék:
- A hitelkockázat meghatározása
- A hitelkockázat típusai
- Hitelelemzés: Előnyök és hátrányok
- A hitelkockázat csökkentésének módszerei
A hitelkockázat az a kockázat, hogy a hitelfelvevő nem tud vagy nem hajlandó visszafizetni a hitelezőt a megállapodás szerint. Hitelek készítésekor minden típusú hitelező megpróbálja elemezni az egyes hitelfelvevők hitelezésének előnyeit vagy hátrányait a hitelkockázat és az általános hitelképesség meghatározása révén. A hitelelemzés területe hatalmas, és a cégek továbbra is nagy mennyiségű pénzt költenek, hogy megpróbálják meghatározni, hogy hol kell befektetni a pénzüket anélkül, hogy indokolatlan hitelkockázatot vállalnának.
A hitelkockázat meghatározása
A hitelkockázat a befektető veszteségének kockázata, amely olyan hitelfelvevőtől származik, aki nem tesz eleget az ígéreteknek. Ez lehet olyan fogyasztó, aki nem fizet hitelt, hitelkártyát vagy jelzálogot; olyan vállalkozás, amely nem fizet munkavállaló fizetését, vagy nem fizet számlát, ha esedékes; vagy akár olyan kormány, amely nem fizet kötvényen. A hitelkockázat elemzése számos befektetési döntés fontos részét képezi, és a komplex programokat és jelentős erőforrásokat gyakran használják annak meghatározására, hogy a befektető visszafizetheti-e kötelezettségét, vagy azt, hogy „nem teljesíti” a kötelezettséget. Mint ilyen, a hitelkockázatot néha „alapértelmezett kockázatnak” nevezik.
A hitelkockázat típusai
Számos típusú hitelkockázat létezik, amelyeket néha specifikus terminológiában említenek. A hitelfelvevővel kapcsolatos, a fizetéssel nem járó költségnövekedés lazán minősíthető hitelkockázatnak. Például akkor is, ha a hitelkártya-ügyfél végül kifizeti a számlát, ha a hitelezőnek hívási hívásokat kell kezdeményeznie, vagy egy gyűjtőügynökséghez kell fordulnia, ez a költségnövekedés a hitelkockázat egyik változata. Pontosabban, a "nemteljesítési kockázat" az a kockázat, hogy a fél nem fizet, és nem tud megállapodni (a gyűjtés költségének egyszerű növelése mellett), és néha "ellentétes kockázatnak" nevezik. Amikor a hitelfelvevő kormány, a hitelkockázatot gyakran "szuverén kockázatnak" nevezik.
Hitelelemzés: Előnyök és hátrányok
A vállalatok, a kormányok és a hitelezők minden típusa hitelelemzést végez, hogy meghatározza, hogy milyen mértékben fedezik a befektetéseikhez kapcsolódó hitelkockázatot. Egy bizonyos típusú befektetés előnyeinek és hátrányainak mérlegelése során a cégek a belső számítógépes programokat használják, hogy tanácsot adjanak a kockázat csökkentésére és elkerülésére (vagy máshol történő átadására), vagy harmadik fél segítségére, mint például a hitelminősítő intézetek által a vállalatok hitelképességének becsléseinek vizsgálata. mint a Standard & Poor's, a Moody's, a Fitch Ratings és mások. Miután a hitelezők saját modelljeiket és mások tanácsát a kockázatok szerint rangsorolják az ügyfeleknek, ezeket a tudást a hitelkockázat csökkentésére alkalmazzák.
A hitelkockázat csökkentésének módszerei
A hitelezők a hitelkockázat csökkentésére és ellenőrzésére különféle eszközöket használnak. Az egyik módja annak, hogy a hitelezők csökkentsék a hitelkockázatot, a „kockázatalapú árképzés” használatával, amelyben a hitelezők magasabb árat számítanak fel a hitelfelvevőknek, akiknél nagyobb a kockázata. Egy másik út a "szövetségek", amelyekben a hitelezők a kölcsönre vonatkozó feltételeket alkalmazzák, például a hitelfelvevőknek rendszeres időközönként jelentést kell készíteniük a pénzügyi helyzetükről, vagy úgy, hogy a hitelfelvevőknek bizonyos események után teljes mértékben vissza kell fizetniük a kölcsönt (pl. vagy egyéb adósságráta). Egy másik módszer a diverzifikáció, amely csökkentheti a hitelezők kockázatát a hitelezők számára, valamint a diverzifikált hitelfelvevői pool kevésbé valószínű, hogy egyidejűleg nemteljesítené a hitelezőt, így a hitelező a visszatérés reménye nélkül marad. Ezen túlmenően számos vállalat hitelbiztosítást vagy hitelderivatívát használ, mint például a "hitel nemteljesítési csereügyleteket", hogy a kockázatot más cégekre átruházza.