Tartalomjegyzék:
- A kamatlábak két módja
- Költségek előtti kamatláb
- Kamatláb, beleértve a legtöbb költséget
- APR meghatározása
Amikor pénzt kölcsönöz, a hitelező nyilvánosságra hozza a hitel kamatlábát. Ez a kamatláb azonban nem veszi figyelembe a hitelhez kapcsolódó díjakat, amelyek a hitelösszegre kerülnek. A hitel tényleges kamatlába magasabb, mint a hitelező által közzétett kamatláb. Az APR rövid éves százalékos arány, jobb képet ad a hitel tényleges kamatlábáról. A hitelezők kötelesek törvényesen közzétenni ezt az arányt Önnek.
A kamatlábak két módja
Költségek előtti kamatláb
Tegyük fel, hogy egy évre 1000 dollárt kölcsönszel, a nominális kamatláb (az a kamat, amelyet a hitelező általában hirdet) évente 8 százalék, és az év folyamán nem fizet vissza tőketörlesztést, hanem az év végén fizeted le a kölcsönt. Az első évre vonatkozó hitel költsége 0,8-szoros $ 1,000 vagy 80 dollár.
Kamatláb, beleértve a legtöbb költséget
A kölcsön felvételekor azonban a nominális kamatot meghaladó költségek merülnek fel, és ezeket a hitelezőnek közzé kell tennie ahhoz, hogy megfeleljen a szövetségi igazságszolgáltatásról szóló törvénynek. A Nolo honlapja szerint a hitelköltségek tartalmazhatják a hitelnyújtási díjat, a kedvezményes díjat, a pontokat, a jelzálog-közvetítői díjat, az adó / árvíz szolgáltatási díjakat a hitel időtartama alatt, feltételezési díjat, a kötelező hitelezési vagy rokkantsági biztosítási díjakat, kötelező jelzálogot biztosítási díjak, zárolási vagy kötelezettségvállalási díjak, pályázati díjak, hitelezői ügyvédi díjak és elszámolási vagy zárási díjak.
A gyakorlatban csak néhány hitelfelvevőt érintenek ezek a díjak. De a legtöbb hitelfelvevőnek legalább egy és gyakran több közülük lesz. Ezeket a díjakat hozzáadják az 1000 dolláros hiteledhez, és attól kezdve mind a tőkeösszeg, mind a hozzáadott díjak után kamatot fizet.
Ha a díjak további 60 $ -t adnak a hitelnek, akkor az első év hitelköltsége 140 dollár, és a kamatok kiszámításánál ezeknek a költségeknek a költsége 14 százalék (140 osztva 1000-rel).
APR meghatározása
A hitelköltség-mutató kiszámításának viszonylag egyszerű módja az, hogy a díjakat és a kamatokat egyaránt hozzáadják, majd felosztjuk a finanszírozott összeggel. Annak érdekében, hogy ez a képlet működőképes legyen, ha a kölcsönidő több vagy kevesebb, mint egy év, ossza meg eredményét a hitelezési dokumentumokban megadott kölcsön napok számával (általában az úgynevezett a kifejezés), majd 365-rel megszorozzuk az egy napos napok számát.
A legtöbb esetben azonban a kölcsön folyamán rendszeres időközönként kamatot és tőkét fizet. Ez bonyolítja az APR számítását, de szerencsére számos online APR számológép áll rendelkezésre - például a Számológép leves APR számológépe -, amely néhány alapvető információt kér a hiteléről, majd kiszámítja az Ön számára az APR-t.
A számológép leves APR számológépe kéri, hogy adja meg a hitel összegét, a nominális kamatlábat, a kölcsön összetett időszakát (milyen gyakran számolja át a hitelező a kamatlábat a nem fizetett tőkeegyenlegre), a kifizetések teljes számát, a kifizetések gyakoriságát és minden díj és költség, beleértve az előre fizetett összegeket is.
Például, mondjuk a névleges kamatláb egy 30 éves, 200 000 dolláros jelzáloghitelnél 4,255 százalék. Tegyük fel, hogy a hitelező havonta egyszer fizeti ki a kamatot, hogy havi kifizetéseket hajt végre, és hogy a hitelköltségek összesen 3200 dollárt tesznek ki - egyikük sem fizet előre. Ezeknek a számoknak a bekapcsolása a számológépbe 4,258 százalékos APR-t eredményez, nem pedig 4.125. A hitelköltség-mutató egy reálisabb módja a hitelköltségek vizsgálatának.