Tartalomjegyzék:
Az értékváltozás (LTV) a kölcsönösszeg és az ingatlan értékének aránya a kölcsön felvételekor. A jelzálog-biztosítás nélküli jelzáloghitelek többsége nem haladhatja meg a 80 százalékot, vagyis a jelzálog nem lehet az ingatlan értékének több mint 80 százaléka. A fordított jelzálogban az LTV nem önálló funkció. Vagyis nincs feltüntetett maximum, és az arányt más tényezők befolyásolják; azonban a legtöbb esetben körülbelül 50-65 százalékos tartományba esik.
Hogyan működik a fordított jelzálog?
A fordított jelzáloghitel a 62 éves és idősebb idősek számára rendelkezésre álló lakáshitel, amelyet nem kell visszafizetni, amíg a hitelfelvevő továbbra is a jelzáloghitelben él. A kamat általában az elv alapján halmozódik fel, így a hitel egyenlege többszöröse lehet az eredeti hitelösszegnek. Ez egy nem visszatérő hitel, ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő nem felelős személyesen a visszafizetésért. Inkább az otthon kezdeti saját tőkéje, valamint a kölcsön futamideje fölötti felértékelődése a visszafizetési alapok várható forrása. A hitelfelvevő a jelzálog-biztosításért fizet, amelyet a hitelezőnek kell visszafizetni, ha az otthon saját tőkéje nem elegendő a kölcsön teljes visszafizetéséhez.
Hitelminősítések
A fordított jelzáloghitel-hitelfelvevőnek csak két alapvető képesítése van: életkor és lakáscél. A minimálisan szükséges lakáscélú befektetés azonban nem minden esetben alkalmazható. Inkább ez a számos kölcsönösen összefüggő tényező, amely meghatározza a maximális hitelösszeget. Ezek a tényezők az otthoni érték, maximum maximumig; kor; kamatláb; és hiteltípus, amely egy átalányösszeget, havi fizetést tartalmaz egy meghatározott időtartam alatt, havi fizetést az egész életed során, hitelkeret vagy ezek kombinációja.
Képlet
A Federal Reserve Board hosszú tanulmánya szerint a maximális hitelösszeg meghatározására szolgáló képlet összetett, és a Lakhatási és Városfejlesztési Minisztérium rendszeresen módosíthatja. Az otthoni értékkel kezdődik, a 2011-től kezdődően 625 500 dollár értékű nemzeti határig. A második lépésben összehasonlítjuk a korát és az aktuális kamatlábat a kívánt hiteltípusért, hogy elérjék a 0 és 1 közötti értéket. az otthon értékével vagy a maximális kupakkal megszorozva, amelyik kisebb. A kapott szám az a maximális hitelösszeg, amelyre Ön jogosult. Ebből a számból levonod a meglévő adósságot a házból. Ez a pénzösszeg, amit megkaphat, csökkentve a hitel záró költségeit.
Online számológép
Mivel a képlet annyira összetett, és a hitelkamatok naponta változnak, online fordított jelzálog-kalkulátorok állnak rendelkezésre annak meghatározására, hogy mennyi pénzt kaphat, és ezért mennyi tőke kell, hogy jogosult legyen. Például, egy 62 éves egyetlen lakástulajdonos, egy 300 000 dolláros háztartással, aki egy átalányösszegű jelzálogot szeretne, 157 ezer dolláros hitelre lenne jogosult 6,4 százalékos fix kamatozású, amely magában foglalja a jelzálogbiztosítást. Ha a lakástulajdonos 50% -os részesedéssel rendelkezik az otthonban, ez azt jelenti, hogy 150 000 dollárt is fizet egy meglévő jelzáloghitelre. A jelzálogot a fordított jelzáloggal kell kifizetni, így 7 000 dollárt kell fizetnie a záró költségek kifizetésére. Az azonos korú, ugyanazt a hitelt igénylő és ugyanazt az arányt elérő lakástulajdonos nem lenne jogosult, ha LTV-je több mint 50 százalék. Hitelfelvevői korában a hitelösszege emelkedni fog, ezért az LTV is. 90 éves korában ugyanez a hitelfelvevő 210 000 dollárt kap, ami körülbelül 67 százalékos LTV-t eredményez.