Tartalomjegyzék:
A hitelezők különböző jelzáloghitel-opciókat kínálnak. Az egyik lehetőség egy állítható kamatozású jelzálog, amely ARM-ként is ismert, nem pedig fix kamatozású jelzálog. Minden ARM-nek bevezető ideje van, ahol a kamatláb rögzítve van, majd egy kiigazítási időszak, ahol a kamatláb a kölcsöntől függően időszakosan módosul.
Időkeret
A 3/1 állítható kamatozású jelzáloghiteleknek két jelentős időkerete van. Először is, a három a bevezető kamatlábak számát jelenti. Másodszor, az egyik azt mutatja, hogy a kamatláb milyen gyakran alkalmazkodik a bevezető időszak után.A 3/1 állítható kamatozású jelzáloggal a kamatláb évente egyszer változik az első három év után.
Jellemzők
A 3/1 állítható értékű jelzáloghitelek nem mindegyike azonos. Az állítható kamatozású jelzáloghiteleknek többféle korlátja lehet a kölcsön változásának korlátozására. Egyes ARM-eknek időszakos változási korlátai vannak, amelyek korlátozzák a kamatlábat az egyes kiigazítások módosítására. Például egy 1 százalékos periódusos korlát 3/1 ARM esetén azt jelentené, hogy a kamatláb nem nőhetne vagy csökkentene több mint 1 százalékot minden év után. Az élettartam felső határa korlátozza a kamatlábat a jelzáloghitel időtartama alatt. Például egy 4 százalékos élettartamú sapka egy 3/1 ARM-en, amely 6 százalékkal kezdődött, megakadályozná, hogy a ráta 10 százalék fölé vagy 2 százalék alá csökkenjen.
Funkció
Minden 3/1 ARM egy index kamatlábhoz van kötve, amely az új ütemezés kiszámításához használatos minden ütemezett változásnál. A közös indexek közé tartozik a londoni bankközi jutalék (LIBOR) és a pénzeszközök indexe. A kamatlábhoz hozzáadódik egy margin, amely a bank által a hitelképesség alapján megállapított összeg. Például, ha a 3/1-es ARM-nek 3 százalékos árrése van, és a kamatláb-index 5,4%, ha a kamatlábat megváltoztatják, az új arány 8,4% lesz.
Lehetséges
Az ARM jelzáloghitelek előnye a hátránya is: a kamatláb megváltozik anélkül, hogy új kölcsönt kellene vennie. Ez jelentős előnyt jelent, amikor a kamatlábak csökkennek, mivel a jelzáloghitel-kamatod csökken, anélkül, hogy a jelzáloghitel-refinanszírozás záró költségeit kellene fizetnie. Ha azonban a kamatlábak emelkednek, a hitelkamatláb és a havi kifizetés növekszik.
Figyelem
Vigyázzon az alacsony bevezető árral rendelkező ARM jelzálogokra, mivel a kamatláb a bevezető időszak után a piaci árfolyamhoz igazodik. A Federal Reserve szerint néhány hitelező kínos árfolyamot kínál, amely alacsonyabb, mint a margin és a kamatláb index. Ez a ráta azonban jelentősen emelkedhet a bevezető időszak után, ami mindössze három év, 3/1 ARM. Gondosan mérlegelnie kell, hogy a magasabb fizetések milyen mértékben befolyásolják a kölcsön visszafizetésének képességét, mert ha nem tud fizetni, elvesztheti otthonát a kizárás miatt.