Tartalomjegyzék:
- Tegye: Fedezze fel a költségmegtakarítást
- Tegye: Nézze meg az összegeket
- Ne: Felejtsd el a refinanszírozást egy másik lehetőségként
- Ne: Számoljon ki egy HELOC-ot
- Talán: Csomagolja át a hiteleket refinanszírozásra
- Fontolja meg: levonások
Azok a lakástulajdonosok, akiknek pénzt kell fizetniük, például a gyerekek főiskolai oktatására, vagy egy nagy átalakítás finanszírozására, kísértésnek bizonyulhatnak otthonukban, mint malacka bank. Az otthoni értékpapírok kölcsönzése, amelyek az otthon értékét veszik igénybe, az egyik módja annak, hogy jöjjön létre a pénz. A jelzálog- és refinanszírozási szakemberek szeretik őket, mert gyakran félig drágábbak, mint a magasabb adósságformák, mint például a hitelkártyák, és mivel a felhasználók gyakran használnak egy eszközt, amit már jelentős pénzeszközöket helyeztek be. Az otthoni hitelek azonban nem mindig a legjobb megoldás, és nem megfelelő módon kezelhetők.
A lakáscélú hitelek általában az otthon értékének 80% -ára korlátozódnak.
Beth Davies, személyes pénzügyíró
Tegye: Fedezze fel a költségmegtakarítást
Amikor otthoni tőkebefektetést vesz fel, figyelni kell a rejtett díjakra, mint például a záró költségek. Gyakran előfordulhat, hogy egy kicsit magasabb kamatot kap a hitelért, és nem kell záróköltségeket fizetnie, mondja Barry Habib, a Residential Finance Corp. stratégiai vezetője. A hitel nagyságától és az ebből adódó kifizetések megfizethetőségétől függően, magasabb végső soron a záró költségek megfizetése jobb megoldást jelenthet. Bizonyos hitelezők is kínálhatnak árengedményeket az automatikus beszedési megbízásokra való feliratkozáshoz vagy más bankszámlákkal.
Tegye: Nézze meg az összegeket
A hitelek általában az otthon értékének 80% -ára korlátozódnak, kivéve a jelzáloghitelek összegét. Például egy 200 000 dollár értékű otthonhoz, amelynek 140 000 dollárra van jelzálogja, a bank által kínált legnagyobb hitel 20 000 dollár lenne. Ha túl kevés a saját tőkéje, megakadályozhatja a refinanszírozást, vagy megnehezítheti az eladást. A túlsúlyos hitelfelvevők számára is bizonytalanul közelíthetik meg, mert többet érnek el otthonuk miatt, ha a gazdaság rosszabbra fordul, vagy pénzügyi helyzetük megváltozik.
Ne: Felejtsd el a refinanszírozást egy másik lehetőségként
Amikor a jelzáloghitelek alacsonyak, a lakástulajdonosok gyakran jobban refinanszírozzák jelzálogaikat, hogy alacsonyabb arányban részesüljenek, javítva a pénzáramlást a folyamatban, mondja Malcolm Hollensteiner, a TD Bank lakossági hitelezési eladási igazgatója. 2013. május közepén egy 30 éves jelzáloghitel átlagosan 3,76 százalék volt, szemben a 30 000 dolláros lakáscélú hitellel. A kompromisszum: A refinanszírozás meghosszabbíthatja a visszafizetési ütemtervet és a részvények felhalmozódását. Egy olyan környezetben, ahol a kamatlábak emelkednek, a részvényjellegű hitelek vonzóbbá válnak, mert lehetővé teszik a lakástulajdonosok számára, hogy alacsony jelzálogköltségüket tartsák, miközben továbbra is felveszik azt, amire szükségük van.
Ne: Számoljon ki egy HELOC-ot
Habib, mondja Habib, a lakáscélú hitelkeret lehetne jobb megoldás. 2013. május közepén a 30 000 dolláros HELOC átlagosan 5 százalékos volt, szemben a Bankrate.com szerint az azonos összegű lakáscélú hitelek 6,19 százalékával. A HELOC-ok hitelkártyaként működnek, csak a hitelfelvevők kamatát vonják le a visszavont pénzből, ami nem tér vissza gyorsan. A lakáscélú hitelek ugyanakkor több éven át meghatározott visszafizetési ütemtervet tartalmaznak. A HELOC-ok nem tökéletesek, bár a bankokról ismert, hogy nem használják fel, mondja, és változó kamatuk gyorsan emelkedhet.
Talán: Csomagolja át a hiteleket refinanszírozásra
Azok a hitelfelvevők, akik magasabb arányú lakáshitelekkel rendelkeznek, refinanszírozásuk során gyakran becsomagolhatják őket új jelzálogjába, mondja Debra Goodrich, a Sterling Bank lakáshitelek ügyvezető alelnöke. Ez magasabb záróköltségekhez vezethet, mivel a kölcsön nagyobb, de valószínűleg csökkenti a kifizetéseket, ha alacsonyabb az arány.
Fontolja meg: levonások
A Belső Bevételi Szolgálat a lakáscélú hitelek után fizetett kamatot a jelzálogkölcsön-kamat-levonásnak minősíti, de néhány sztringel. Az adósság csak egy része jogosult, a házasságkötés elkülönítése esetén a 100 000 - 50 000 dolláros kisebb összegre korlátozva, vagy az otthon valós piaci értékével egyenértékű összeggel csökkentve a fennálló jelzáloghiteleket. Ezen túlmenően csak az adófizetők vehetik igénybe ezt a kedvezményt.