Tartalomjegyzék:
Minden pénzügyi intézmény saját kritériumokat állapít meg a hitelkeretek alkalmazásának jóváhagyására. Míg a konkrét iránymutatások változóak, a hitelezési döntések végső soron a kockázatokkal szembeni jutalmat eredményezik. A bankok a hitelkeret potenciális jövedelmét a hitelfelvevő nemteljesítési kockázatával mérik. Ön javíthatja esélyét arra, hogy jóváírja a hitelkeretet, ha bizonyíthatja hitelképességét. A bankok úgy ítélik meg a hitelképességet, hogy az úgynevezett Öt C-t használják.
A hitel alapjai
Hitelvonalak vannak nyitott hitelek gyakran változó kamatozásúak, melyeket sokszor használhat és visszafizethet. Ellentétben a gépjárműhitelekkel vagy jelzáloggal, a hitelkeretek nem rendelkeznek fix kifizetésekkel vagy meghatározott végpontokkal. A havi kifizetések gyakran csak érdeklődésre számítanak, ami megfelel a korlátozott cash flow-val rendelkező hitelfelvevőknek. Ha azonban nem folyósít alaptámogatást, akkor soha nem csökkenti az adósságot, és ez növeli a hitelezőjét a havi tőke- és kamatfizetést igénylő hitelekhez képest. Emellett a hitelkeretek gyakran változó kamatozásúak a prémiumkamathoz. A kifizetések az idő múlásával óriási mértékben ingadozhatnak.
Kapacitás
A hitelezési színtéren a kapacitás a hitel vagy hitelkeret visszafizetésére való pénzügyi képességére utal. A hitelezők a pénzügyi erőt határozzák meg az adósság / jövedelem aránynak nevezett képlettel. Ez magában foglalja a meglévő havi adósság-kifizetéseinek a havi bruttó jövedelmét. A hitelkeret-kifizetések a használat alapján ingadoznak. Ha nulla egyenlege van, akkor egyáltalán nem fizet. A hitelfelvételi célból a hitelezők általában kiszámítják a DTI arányt a maximális kifizetés alapján. Minél alacsonyabb a DTI, annál nagyobb esélye van a kölcsön megszerzésére.
karakter
Az Egyesült Államok Kereskedelmi Minisztériuma Kisebbségi Üzleti Fejlesztési Ügynöksége a karaktert "a leendő hitelező vagy befektető általános benyomásának" nevezi. A hitelezők a hitelképességét olyan tényezőkre alapozzák, mint az oktatási háttér, a munkatörténet és a hitelelőzmények. Az Ön hiteltörténete tükrözi a múltban kapott hiteleket és hiteleket, és fedezi a fennálló egyenlegeket, kifizetéseket, késedelmeket és hitel pontszámokat. A három fő hitelintézet - Equifax, Experian és TransUnion - minden 300 és 850 közötti hitelnyereményt eredményez. A Experian.com szerint, míg a legtöbb ember 600 és 750 között esik, a pontszám több mint 700 jó. A forgó adósságok, például a hitelkártyák egyenlege hatással van a pontszámodra. Ha javuló adósságot fizetsz, miközben a magas egyenlegek csökkenhetnek, akkor javítod a pontszámodat. A késedelmes fizetések és más hátrányos megkülönböztető elemek sérthetik a pontszámot.
Körülmények
A feltételek potenciálisan az 5 C-os hitelek legbonyolultabbak, mivel azokat bizonyos tényezők befolyásolják, amelyek nem tartoznak az Ön irányításához. A banknak el kell döntenie, hogy a hitelkeret jóváhagyásának feltételei megfelelőek-e. A recesszió idején a bankok csökkentik a hitelnyújtást. Ez a hitelt nehéz beszerezni még a legmegbízhatóbb ügyfelek számára is. Egy hatalmas hitelkerettel rendelkező bank úgy érzi, hogy a feltételek nem megfelelőek ahhoz, hogy nagyobb kockázatot vállaljanak az ilyen típusú adósságokra, még akkor is, ha úgy tűnik, mint egy nagy hitelfelvevő jelölt. A hitel célja általában befolyásolja a feltételrendszert, de ez nem annyira vonatkozik a hitelkeretekre, mivel a vonalat bármilyen jogi célra használhatja.
Főváros
A tőke minden jegyzési döntés során figyelembe veszi a hitelfelvételt, mivel a hitelezők azt szeretnék látni, hogy mennyi készpénz van a kezében. Ha elveszítené a munkáját, van készpénzforrás a számlák kifizetésére, vagy teljes mértékben a hitelkeretre lenne szüksége? Továbbá, ha szüksége lenne a hitelkeretre a számlájának megfizetésére, akkor hogyan fizetné vissza a hitelkeretet? Ön javítja a hitelnyújtás esélyeit, ha Ön pénzt takaríthat meg a bankban. Azonban ne kösse össze az összes pénzét olyan bizonytalan eszközökben, mint például járadékok, amelyeket vészhelyzet esetén nem lehet könnyen elérni. A bankok érdeklődnek a tőke iránt, amit könnyen elérhetünk, nem pedig a hosszú lejáratú befektetéseket, amelyek a nettó értéket erősítik.
Járulékos
Bizonyos hitelkeretek, mint például a részvénysorok, olyan ingatlanokhoz tartoznak, mint az ingatlan. Ez azt jelenti, hogy a banknak lehetősége van arra az esetre, ha az adósságát nem teljesíti. A bankszámlákon és a bróker számlákon tárolt készpénzhez hitelkereteket is csatolhat. A biztosíték növeli a hitelesítési esélyeit, mert csökkenti a bank veszteségének esélyét, ha nem fizeti vissza az adósságot. Még akkor is, ha nem garantált hitelre jelentkezik, az eszközei szerepet játszhatnak a jegyzési folyamatban. Például, ha nem fizet ki egy biztosíték nélküli adósságot, a bank potenciálisan felkérheti a bíróságot, hogy helyezzen el zálogjogot otthonában vagy autójában, amíg el nem fizette az adósságot. Ha zálogköteles vagyontárgyai vannak, javíthatja esélyeit a még nem biztosított adósságra.