Tartalomjegyzék:
- Mi a jelzálogbiztosítás?
- Mi a magán jelzálog-biztosítás Vs. Jelzálogbiztosítás
- A jelzálogbiztosítás valós költsége
- PMI előnyei és hátrányai
- Egyéb megfontolások
A jelzálog-biztosítást bizonyos körülmények között a különböző hitelezők követelik. Lehet, hogy úgy gondolja, hogy a jelzálogát akkor fizetjük ki, ha valami történne veled, hagyja családját jelzálogmentes otthonával, ha ilyen politikája van, Sajnos ez nem így van. Jelzálog védelem A biztosítás a halálod esetén fizeti ki a családodnak nyújtott jelzálogodat, de a jelzálog-biztosítás teljesen más. Ez a fajta házirend megvédi a hitelezőt, nem ön.
Mi a jelzálogbiztosítás?
Ha nem teszed meg a jelzálog-kifizetéseket, és a hitelezőnek kizárnia kell, a biztosítót fizeti ki a kölcsönt - de a hitelező a kedvezményezett. A hitelezők rendszeresen követelik meg ezeket a házirendeket, ha egy háztartási szolgáltató kevesebb, mint 20 százalékos előleget fizet.Az elmélet az, hogy nincs sok pénzügyi részesedése a tulajdonában, ha nem vásároljon meg egy tiszteletre méltó összeget a saját pénzéből. Tisztességes vagy nem, egy kifogásolható fizetési márka, amit inkább a nemteljesítés kockázata.
Meg kell fizetnie a díjakat, de nem számíthat a bevásárlásra a legjobb áron, és kiválaszthatja a saját biztosítót. A legtöbb hitelező rendszeresen dolgozik egy vagy több biztosítóval, habár néha kérheti az egyik vállalatot a kölcsönadó rövid listáján egy másik felett.
Mi a magán jelzálog-biztosítás Vs. Jelzálogbiztosítás
A "jelzálogbiztosítás" keretein belül különböző szabályok és követelmények léteznek, és azokat a jelzáloghitelfajták határozzák meg, amelyeket Ön kivett.
A hagyományos hiteleket magántulajdonban lévő jelzálogbiztosítás vagy PMI fedezi. Ahogy a neve is sugallja, ezeket a politikákat magánvállalatok adják ki. De ha felvesz egy FHA-kölcsönt, a Federal Housing Authority a jelzálog-biztosító társaságként működik, és az FHA minden hitelének biztosítékot igényel, függetlenül az előlegtől. Az FHA a politika kedvezményezettje, nem pedig a hitelező, mert nem kell fizetnie a hitelezőnek.
Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma és a Veteránügyi Minisztérium is rendelkezik saját jelzálog-programjaival és díjaival, hasonlóan az FHA-hoz.
A jelzálogbiztosítás valós költsége
Szóval mennyi lesz ennek a költsége? Elég ahhoz, hogy várjon, hogy megvásároljon egy otthont, amíg meg nem mentette a vételár 20 százalékát. Lehet, hogy hosszan és keményen gondolkodik arról is, hogy valóban szeretne-e FHA-kölcsönt.
A PMI-kamatlábak a hitelminőségtől és attól függően, hogy mennyi pénzt helyeznek el, változhatnak. Általában a hitelösszeg 0,3 százalékától 1,5 százalékáig terjednek - annál több pénzt tesz le, és annál jobb a hitel, annál kevesebbet fog fizetni. Az Egyesült Államok lakóhelyeinek medián jegyzési ára 2018-tól meghaladja a 250 000 dollárt, így a prémiumokat havonta több mint 200 dollár lehet. Ha a hitelminősítése meglehetősen jó, akkor általában kevesebbet fizet a díjfizetési módban, mintha egy FHA által támogatott kölcsönt vett volna. Ez különösen akkor igaz, ha otthonod idővel folyamatosan értékelni fogja az értéket.
A PMI a rendszeres jelzálogfizetés részeként fizetendő. Ez általában a fizetésben szerepel, és a hitelező a havonta fizeti a díjat az Ön nevében. Hitelezője nem akarja megragadni az esélyt, hogy a házirend megszűnik, ha nem fizeti be. Általában nem kell sokat fizetnie, ha bármi is, a zárás biztosításáért - bár lehet, ha akarja.
Nem fogod megszakítani az FHA jelzálogbiztosítást, ha a hiteled jó, de nem fizetsz ennél sokkal többet, ha kevesebb, mint 5 százalékot teszed le a hitelednek. 2017-től az FHA jelzálog-biztosítás a kölcsönének 1,75 százalékát teszi ki, ha a záráskor minden előre fizet.
Az FHA a havi prémiumokon kívül záráskor előzetes fizetést igényel, de lehetővé teszi, hogy a befizetést a jelzálog-egyenlegbe helyezze, így nem kell készpénzt kihoznia a zsebéből. Ugyanez a szabály vonatkozik az USDA hitelekre is.
Végül, ha egy VA kölcsönt vesz fel, akkor nem kell fizetnie a folyamatban lévő díjakat, de a záráskor „finanszírozási díjat” kell fizetnie. Mennyire függ számos tényezőtől, beleértve a katonai szolgálat jellegét és a befizetés összegét.
PMI előnyei és hátrányai
Az, hogy a PMI fizetése valóban jó dolog, vitatható kérdés - ez nem választási lehetőség, hanem követelmény. Ez azt jelenti, hogy a díjak megfizetése lehetővé teszi, hogy hamarabb vásároljon otthont, mint később, vagy akár egyáltalán, ha úgy gondolja, hogy nem valószínű, hogy valaha 20 százalékkal kevesebbet tud megtakarítani. A 20 százalékos referenciaérték várhatóan növekedni fog a tényleges dollárban és a centben. A Realtors Országos Szövetsége jelezte, hogy a lakásárak évente 6 százalékkal folyamatosan emelkednek.
És itt van egy másik elképzelés: Ha az élet pénzügyi ütésbe ütközik, és egy ideig nem teheted meg a jelzálog-kifizetéseket, néhány PMI vállalat lehetővé teszi, hogy részleges követelést tegyen. A jelzáloghitel-társaság néhány jelzálogkifizetést nyújt Önnek, ami előnyösebb, ha a teljes jelzáloghitel-egyenleget fizeti, ha nem teljesíti a kölcsönt.
A kérelmet a hitelezőn keresztül kell benyújtani. Általában csak átmeneti bajokat kell szenvednie egy olyan esemény miatt, amely az Ön irányításán túl volt. A részleges követelés hitelként működik. A pénzt vissza kell fizetnie, bár általában nem érdeklődéssel. Néha azt is választhatja, hogy további munkahelyveszteséget vásárol.
Egyéb megfontolások
Ön nem feltétlenül elkötelezett a PMI-nek a kölcsön teljes élettartama alatt történő kifizetésében. A legtöbb magánbiztosító és hitelező lehetővé teszi, hogy megszüntesse a szabályzatát, ha a tulajdonában lévő tőkéje meghaladja a 20 százalékot. A házirend nem törlődik automatikusan, amíg a saját tőkéje el nem éri a 22 százalékot.
Az FHA csinál ugyanakkor megköveteli, hogy a prémiumokat a kölcsön teljes időtartama alatt fizesse meg. A másik lehetőség lehet a refinanszírozás. Ez 2013-tól történt. Néhány elszigetelt kivétel létezik, de legalább 11 évig fizetjük ezeket a díjakat.