Tartalomjegyzék:
- Építési hitelfinanszírozás
- Amortizáció és nem amortizáció
- Építési hitelalap
- Hitel egyenleg az építés során
- Úszó kamatok
- Állandó hitelkamatok
- A Rövid és a Hosszúság
A lakossági jelzáloghitelek építési hitelkamatlábai eltérően számítanak ki, mint az állandó hiteleké. Az építési hitelkamatok nem rögzítettek, hanem az építési időszak alatt "felfelé" vagy "lefelé", míg a tartós hitelek hosszú távú kamatlábakon alapulnak.
Építési hitelfinanszírozás
Az építési hiteleket szinte mindig a pénzügyi intézmények, például bankok és hitelszövetkezetek finanszírozzák. A pénzügyi intézmények úgy ítélik meg, hogy az építési hitelek rövid távúak, mivel az építés általában 12 hónapnál rövidebb. Az építési kölcsönök kockázatosabbnak tekinthetők, mint az állandó hitelek, mivel az építkezés során sok dolog lehet tévedni, és a pénzügyi intézmény félig kész házzal ragadhat meg. Mind a hitelek rövidtávú jellege, mind az építési hitelekkel összefüggő megnövekedett kockázat a kamatlábban.
Amortizáció és nem amortizáció
Amikor a 30 éves vagy 15 éves jelzáloghiteledet otthonodra kapod, az az amortizációs hitel. Ez egyszerűen azt jelenti, hogy a tőke egy részét fizetik minden hónapban a kamatokkal együtt. Minden hónapban a hitel egyenlege csökken, és a kölcsön futamidejének végén a kölcsön teljes mértékben kifizetésre kerül.
A nem amortizáló hitel azt jelenti, hogy a kölcsön folyamán nem kerül sor visszafizetésre, és a teljes egyenleg a hitelidőszak végén még mindig fennáll. Az ilyen kölcsönök csak kamatjellegű hitelek. Az építési hitelek csak kamatozású hitelek.
Építési hitelalap
Az állandó jelzáloggal ellentétben az építési hitelek pénzeszközeit nem zárják le záráskor. Jellemzően a pénzintézet a hitelek egyenlegének 10% -át zárja ki a tervek, engedélyek és egyéb kezdeti építési költségek fedezésére. A hitel egyenlegének fennmaradó része építési hitelalapba kerül, és a kölcsönvevő részére folyósításra kerül, mivel az építés minden fázisa befejeződött.
Hitel egyenleg az építés során
A hitelfelvevőnek csak a kifizetett összegek után kell kamatot fizetnie, és csak a kamatot és a főkötelezettet nem kell fizetnie. Például, ha a hitelösszege 200 000 dollár, és a pénzintézet csak az alapok 10 százalékát fizette ki (20 000 dollár), akkor csak a 20 000 dolláros kamatot fizeti. A kamat minden hónap végén kerül kiszámlázásra, és a hónap folyamán fennálló átlagos hitelösszeg alapján történik.
Úszó kamatok
Az építési időszakban az építési hitelkamatok "úsznak". Az úszás azt jelenti, hogy az árfolyam akkor változik, ha egy meghatározott index, például az elsődleges kamatláb változik. Az elsődleges kamatlábat a Wall Street Journal-ban teszik közzé, és arra utal, hogy a bankok a legjobb ügyfeleiknek fizetnek. Az építési kamatlábak általában elsődleges kamatozásúak, plusz 2 százalék. Tehát, ha az elsődleges kamatláb 2 százalék, akkor összesen 4 százalékot kell fizetnie.
Ha az elsődleges kamatláb 2,5% -ra emelkedik, akkor a hiteleden felszámított kamatláb 4,5% -ra emelkedne a hitel hátralévő idejéig, vagy addig, amíg az elsődleges kamatláb meg nem változik.
Állandó hitelkamatok
Mivel a tartós jelzáloghitelek időtartama 15-30 év, az állandó jelzáloghitelek kamatlábai a hosszú lejáratú kincstárjegyek kamatlábaihoz kapcsolódnak. A befektetők, akik hosszú távú befektetéseket vásárolnak, olyan kamatlábat igényelnek, amelyet hosszú távon jutalmazni fognak. Ezeket az arányokat a pénzügyi piacokon történő licitálás határozza meg, és az elmúlt 20 évben 5 százalékról egészen 16 százalékig változott a gazdasági feltételek függvényében.
Önnek, mint hitelfelvevőnek, a fix kamatozású állandó jelzálog azt jelenti, hogy ugyanazt a kamatlábat kell fizetnie a hitel időtartama alatt, függetlenül attól, hogy a pénzügyi piacokon mennyi kamatláb változhat.
A Rövid és a Hosszúság
Látjuk tehát, hogy az építési hitelkamat az építési hitelek rövid távú jellegét tükröző rövid lejáratú kamatokon alapul, és a tartós jelzáloghitel-kamatláb a tartós hitelek hosszabb idejét tükröző hosszú távú kamatlábokon alapul.