Tartalomjegyzék:
A reklámozott kamatlábak tipikusan nominális kamatok, amelyek az éves kamatlábak, figyelmen kívül hagyva a kiegészítő díjakat és az összevonást. A tényleges kamatlábak viszont az, amit ténylegesen fizetnek. Az éves effektív kamatlábak kiszámításához vegye figyelembe a nominális vagy a megadott kamatlábat, és azt, hogy a hitelező hogyan számolja ki a kamatot - az összetétel hatását. Az effektív kamatláb felhasználható arra, hogy egy személyi hitel vagy jelzálog után fizetett tényleges kamatot egy egyszerű képlet segítségével számolhasson be.
Formula használata
Ahhoz, hogy megértsük, hogyan lehet kiszámítani az effektív éves kamatlábakat, segíthet a képlet kis számban való gyakorlásában. Tegyük fel, hogy 1000 dollárt kölcsönöznek 5 százalékos kamatfizetéssel egy év alatt, amikor a kamatot havonta növelik. Használja a következő képletet: r = (1 + i / n) ^ n - 1 és oldja meg az "r" -t; ebben a képletben az "i" a névleges értéket jelenti, és az "n" az egy éven belüli összetételi időszakok számát jelenti. Ebben a példában az effektív kamatláb körülbelül 5,11 százalék. Ez az egyszerűsítés illusztrálja az összetétel erejét, mivel az effektív kamatláb nagyobb lesz, mint a megadott árfolyam.
Auto Loan példa
Az automatikus hitelek arányának kiszámításához csatlakoztassa az információt a képlethez. Tegyük fel, hogy egy új autót vásárolnak, amelynek végső számlája 22.339 dollár. Ön fizet egy 2339 dolláros befizetést az adóval és a licenccel, és a fennmaradó 20 000 dollárt 6 százalékos kamatokkal finanszírozza, melyet havonta 48 hónapra növelünk.A névleges 6 százalékos fix kamatláb felhasználásával az r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1 megoldása esetén r = 1,0616778 - 1 vagy 0,061678; ha százalékra változik, akkor ez 6.1678 százalék. Ez a tényleges árfolyam azt jelentené, hogy a havi autófizetés 469,70 dollár lesz 48 részletben. Összesen 22.545,60 dollárt fizetne vissza.
Miért fontos ez
A tényleges kamatláb ismerete azért fontos, mert pontosan megmutatja a hitelfelvevőnek, hogy mit fog fizetni, ahogyan azt a befektető tényleges jövedelme mutatja. A kölcsönökben az összevonás erejének csökkentése érdekében rövidebb feltételek szükségesek. Például a 20 000 dolláros automatikus hitelpéldány 6 százalékos nominális kamatokkal való kezelése, ha a kifejezés 36 hónapra csökken, a havi kifizetések növekednek, de a visszafizetendő összeg 21 888 dollárra csökken. Ezzel szemben, ha a kifejezés 60 hónapra meghosszabbodik, a havi részletfizetés 387 dollárra csökken. Bár a nominális kamatláb ugyanaz marad, hosszabb időt vesz igénybe, hogy a tőke csökkenjen, ezáltal növelve a kölcsönre fizetett kamatot. 60 hónapos időszak alatt a visszafizetendő összeg 23.220 dollár.
Figyelembe véve a jelzáloghiteleket
A valós helyzetekben, mint például a jelzáloghitel-szerződés élettartamának értékelése, a tényleges kamatláb megállapítása megköveteli a tőkeösszeg vagy a finanszírozandó összeg ismeretét; a névleges kamatláb; minden további hitelköltség vagy díj; a hitelek évenkénti növelésének száma; és az évente elvégzendő kifizetések számát. Tegyük fel például, hogy egy lakástulajdonos 100.000 dollárt vesz fel 4 százalékos kamatozással, havonta növelve, 15 éves időtartamra, és díjakat nem adtak hozzá. A tényleges éves kamatláb 4,0742 százalékra változik. A lakástulajdonos összege 133,144 dollárt fizetett vissza 180 havi 740 dolláros részletben.