Tartalomjegyzék:
A biztosítási ágazat bizonyos mértékig támaszkodik a „jóhiszemű gyakorlatokra”, amikor elfogadja a kötvénytulajdonos szavait körülményeiről vagy körülményeiről. A kedvezőtlen választás akkor következik be, amikor a kötvénytulajdonosok tévesen képviselik magukat a jegyzési folyamat során. Ezek a félreértések rippelést okoznak, ami befolyásolja a biztosító társaság nyereségét és más kötvénytulajdonosait.
Biztosítás aláírása
A biztosítási szerződéskötési folyamat célja, hogy segítse a biztosítókat a kockázati tényezők mérésére és a felmerülő kockázatok összegének meghatározására. Valójában a kockázati tényezők iránymutatásként szolgálnak a díjszabások és a lefedettségi összegek, valamint a politikához kapcsolódó egyéb feltételek meghatározásában. Ha egy biztosítótársaság nem ismeri a kötvénytulajdonosok egy bizonyos csoportjában meglévő kockázati tényezőket, a vállalat a követeléseknél többet fizet a vártnál. Ez a kötvénytulajdonosok egy olyan folyamatból származnak, amelyet a kedvezőtlen kiválasztásnak neveznek, ha egy adott politika vagy terv bizonyos típusú biztosítót vonz.
Okoz
A biztosítótársaságok által végzett kockázatmérések a kötvénytulajdonosoktól kapott információkon alapulnak. A különböző kockázati tényezőkkel rendelkező emberek különböző csoportjainak biztosított biztosítás arra készteti azokat, akik a legnagyobb kockázatot vállalják, hogy a pénzfeltételek szerint biztosítási tervbe vegyenek egy pénzügyi gazdálkodási erőforrás oldalát. Ennek eredményeként a kedvezőtlen szelekciós folyamatok akkor alakulnak ki, amikor a leginkább kockázati tényezőkkel rendelkezők visszatartják az állapotukra vonatkozó információkat a biztosítás fedezésére irányuló kísérletben.
Hatások
Mivel a biztosítótársaságok a kockázatok és a nyereséggel és a költségekkel való kiegyensúlyozására specializálódnak, a leginkább kockázati tényezőket viselő kötvénytulajdonosok a legmagasabb díjakat fizetik, míg azok, akik kevés kockázattal járnak, a legalacsonyabb díjakat fizetik. Az egészségbiztosítási információk szerint a kedvezőtlen választásokból eredő váratlan követelések kifizetése megköveteli a biztosítótársaságok számára, hogy a díjakat az egész piacon növeljék. Ez arra késztet számos alacsony kockázatú kötvénytulajdonost, hogy vonja le a lefedettségét, ami viszont újabb díjszabás-emelkedéshez vezet, hogy kiegyenlítse a kötvénytulajdonosok elvesztését. Ez a folyamat megismétlődhet - egyre több alacsony kockázatú kötvénytulajdonos elhagyásával - mindaddig, amíg csak a magas kockázatú kötvénytulajdonosok maradnak.
Védelmi intézkedések
A kedvezőtlen kiválasztás hatásainak csökkentése érdekében a biztosítótársaságok bizonyos védelmi intézkedéseket hoznak, amelyek a jogosultsági követelményeken, az árképzési árakon és a lefedettségi lehetőségeken belül jelentkeznek. A jogosultsági és a lefedettségi lehetőségek kizáró záradékként jelennek meg, például amikor az egészségbiztosítók kizárják a meglévő feltételek fedezetét, vagy várakozási időt írnak elő a már meglévő állapot lefedése előtt. Az elfogadott díjszabási intézkedések esetében a biztosítók statisztikai információk alapján magasabb díjakat számíthatnak fel a pénzfeltételek szerint. Erre példa az, hogy az autós biztosítók általában magasabb díjakat számítanak fel bizonyos típusú járművezetők vagy bizonyos járműtípusok esetében.
szempontok
Bizonyos esetekben a biztosító társaság agresszív lépéseket tehet annak érdekében, hogy elkerülje a kedvezőtlen kiválasztás valószínűségét a speciális tervtípusok kialakításával, az Egészségbiztosítási Információ szerint. Ez a gyakorlat úgynevezett "cseresznye szedés" vagy "tejszíntörés" néven ismert. Valójában a biztosítók olyan politikai tervet dolgoznak ki, amely egy bizonyos népességcsoporton gyűjtött statisztikai információk alapján az alacsony kockázatú személyeket vonzza. Ennek eredményeként a biztosítók alacsony díjakat hirdethetnek az enrollees csábítása érdekében. A biztosítók továbbra is profitálnak az alacsony kamatlábak miatt, amelyek lehetővé teszik számukra az alacsony díjszabások fenntartását és meglévő kötvénytulajdonosaik megtartását