Hogyan számítsuk ki a jelzáloghitelt?

Ha 200.000 dollárt kölcsönöz évente 6 százalékos kamatlábon, ez évente 12 000 dollár. Ha a kölcsön 30 évig tart, ez 360 000 dollár. A jelzáloggal fizetett kamat összegének kiszámítása azonban bonyolultabb, de kedvezőbb. Úgy véli, hogy minden alkalommal, amikor kifizetést végez, a hitelösszege csökken, és csak akkor számít fel kamatot, ha visszafizetnie kell.

A jelzáloghitelek teljes kamatai gyakran nagyobbak, mint a kölcsönzött összeg. Hitel: AlexRaths / iStock / Getty Images

A kifizetések száma és a kamatláb

A jelzálog-kamatok kiszámításakor a számítás első bemenete a jelzáloghitel időtartama, vagy az kifizetések száma a kölcsönt. Például egy 30 éves jelzáloghitel rendszerint havonta egy kifizetést igényel 30 évre, vagy 360 kifizetésre. A számítás következő bevitele a kamatláb. A legtöbb hitelező a hitelkamatot éves százalékban adja meg. Ha havi kifizetéseket végez, el kell érnie az éves kamatláb havi kamatlábvá alakítása Például, ha az éves kamatláb 6 százalék, a havi ráta 1 százalék, vagy 0,005.

Havi fizetési összeg

Míg a havi jelzálogkifizetése általában nem változik, a havonta fizetett kamat összege más. Ezáltal a havi fizetési összeg kiszámítása némileg összetett. A havi kifizetés kamatokkal történő kiszámításához használja a képletet A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, hol A a havi fizetés, P a kölcsön összege, r a havi kamatláb és n a kifizetések száma. Egy 200 000 dolláros hitelért 6 százalékos kamatozással 30 év alatt P 200 000, r 0,005, és n 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Havi alapfizető és kamat

Egy tipikus jelzáloggal az egyes befizetésekkel együtt fizetnek minden hónapban fizetendő kamatot, mert a hitelező csak a hitel fennálló tőkéjéből kamatot számít fel. Például az első hitelkifizetése a kölcsön teljes összegét tartalmazza, vagy 0.005 alkalommal $200,000, ami $1,000. Ha a havi fizetésed $1,199.10, azután $1,000 az érdeklődés felé fordul és $199.10 irányadó felé. Ez hozza a hitel egyenlegét $199,800.90, a következő fizetéskor fizetendő összeg. A 30 év feletti teljes kamat $231,676.38.

Amortizációs ütemezés és teljes kamat

A hitelek kamatai mellett számos hitelező díjat számít fel, amelyet általában hívnak záró költségek jelzálog. A díjak és a kamatlábak azonban eltérőek a hitelezők között, és bonyolult lehet összehasonlítani a különböző kamatlábú és eltérő zárási költségeket. A folyamat egyszerűsítése érdekében számos hitelező hozzáadja a záróköltségeket a kölcsön összegéhez, és megadja az Ön hitelének éves százalékos arányát, amellyel segítséget nyújthat a legjobb hitelkínálat kiválasztásához. Például a BankRate.com becslések szerint a példahitel záróköltsége 4 800 dollár, ami egy APR 6,223 százalék.

Állítható kamatozású jelzáloghitelek

Állítható kamatozású jelzáloggal a kamatlábat olyan gyakran változik. A jelzálog-kamatok kiszámításához a kölcsön minden egyes időszakát állandó kamatlábként külön hitelnek tekinti, majd összegezzük a kamatfizetéseket minden egyes időszakra. Például, ha a kamatláb öt évre 4 százalék, és ezután 5 százalékra emelkedik, számítsuk ki a kamatot 4 százalékra egy ötéves hitel alapján, majd számítsuk ki az 5 százalékos kamatot egy 25 éves kölcsönre a 25 évre az első ötéves időszak végén fennmaradó fő egyenleg.