Tartalomjegyzék:
Sok nyugdíjas befektetőt vonzottak a rögzített index járadékokhoz, néha részvényindexált járadékokként is. A felszínen ezek a nyugdíjas termékek szinte túl jónak tűnnek ahhoz, hogy igazak legyenek, de erőteljes befektetési eszköz a mérsékelt fogyasztók számára. Bármikor, amikor a garancia egy befektetési számlához kapcsolódik, jelentős potenciális szövődmények és további költségek merülnek fel.
A tények
A rögzített index járadék egy olyan típusú nyugdíjas befektetési termék, amelyet arra terveztek, hogy lehetőséget adjon a befektetőnek arra, hogy részt vegyen az éves tőzsdei nyereség egy részében, anélkül, hogy bármilyen veszteségben is részt veszne. A tőzsdei múltbeli teljesítmény figyelembevételével sok befektetőt vonzottak az FIA-kba az ilyen típusú szerződésekben nyújtott garanciák miatt, mind a nyugdíjba vonulás előtt, mind az után.
Bár a számlaegyenlegek az FIA-kban egy adott tőzsdei index teljesítményéhez kapcsolódnak, a tulajdonos pénzét nem fektetik be ténylegesen az indexbe. Ehelyett azt külön számlán tartja a járadékszállító. A tulajdonos szerződéses évfordulóján, ha a kiválasztott piaci index magasabb, mint az előző évfordulóban, a kamatot egy előre meghatározott limitre vagy korlátra jóváírják. A felső határt meghaladó jövedelem elvész a biztosítónak. Ezzel szemben, ha a tulajdonos évfordulóján a piaci index alacsonyabb, mint korábban, a járadékszámla egyenlege nem csökken.
Jelentőség
Az FIA-k rendkívül vonzó tulajdonsága, hogy a részvénypiaci nyereségek egy részében való részvétel nem veszíthet el, különösen azok számára, akik jelentős befektetési veszteséget szenvedtek el. Az FIA lehetővé teszi a befektetők számára, hogy továbbra is részt vegyenek a tőzsdén, és még mindig előnyösek legyenek a pozitív teljesítmény mellett, ugyanakkor a drasztikus vagy váratlan visszaesések ellen is védve vannak.
Visszavonási időszak
Az FIA-k egyik legjelentősebb problémája az átadási időszak - a fióktulajdonosnak meg kell őriznie a járadékokat a járadék-szállítóval annak érdekében, hogy elkerülje a díjakat és a szankciókat az átutalások vagy kivonások esetén. Az átadási időszakban eltöltött évek száma az egyes járadékoktól és minden terméktől függően változik, de leginkább hét és 15 év között. Ha a járadék tulajdonosa bezárja a számláját, vagy túl sok pénzt visszavon a lemondási időszak alatt, a biztosító társaság további bírságokat számít fel.
Az átruházási díjak sokkal magasabbak a szerződés korábbi éveiben, és 12–15 százalékot is elérnek. A díjak jellemzően évente csökkennek az átruházási időszak végéig, ekkor nem kerülnek felszámolásra a fióktulajdonos számára a díjak visszavonása.
Bónuszok
Az FIA-kkal kapcsolatos panaszok azokról a többletbónuszokról szólnak, amelyeket általában azoknak a befektetőknek kínálnak, akiknek jóval magasabb a kezdeti betéti összege. Az Annuity cégek általában olyan FIA termékeket kínálnak, amelyek lenyűgöző bónuszokat adnak hozzá egy bizonyos küszöbértéket meghaladó kezdeti hozzájárulásokhoz. Azok a fióktulajdonosok, akik nem rendelkeznek megtakarítással e szint felett, nem részesülnek a nagyobb befektetők számlaegyenlegéhez hozzáadott bónusz alapokból.
Index hitelezési dátumok
Egy másik gyakori, mégis sokkal kevésbé fenyegető, az FIA-val kapcsolatos probléma az indexhitelezési dátumokra és a számla növekedési potenciáljára vonatkozik. Mivel a legtöbb FIA csak a hitelkártya tulajdonosának fiókjával rendelkezik, amelyek további kamatemeléssel járnak a házirend évfordulóján, azok a tulajdonosok, akik ismételten alacsony vagy alacsonyabb indexszinttel rendelkeznek, nem fognak növelni a számla értékét. Bár ez nem komoly probléma, a számlaegyenleg növekedésének ismétlődő hiánya a jövőben az egyszerű infláció miatt alacsonyabb vásárlóerőt eredményez a jövő években. Ezen túlmenően, mivel az FIA-k ténylegesen nem fektetnek be számlatulajdonos pénzt a tőzsdébe, azok az évek, amikor a lenyűgöző nyereségek keletkeznek, nem eredményezhetnek egyenlő nyereséget a járadékra a kamatlábak megléte miatt.