Tartalomjegyzék:
A hitelkérdések gyakoriak a potenciális háztartások körében. Sok háztulajdonos, különösen azok, akik korábban pénzügyi nehézségekkel szembesültek, vannak gyűjteményeik, késedelmes fizetéseik, elmaradt kifizetéseik, vagy akár csődje vagy kizárása a hiteljelentésükön. Míg minden jelzáloghitel-programnak iránymutatásai vannak, amelyeket a hitelezőknek követniük kell, a legtöbb hitelprogram bizonyos kivételeket biztosít azoknak, akiknek a múltbeli hitelezési problémái esetleg az általa nem befolyásolható körülmények miatt keletkeztek. A magyarázó levél része ezeknek a kivételeknek a gyakorlása.
Jelzálogok és hitelkérdések
A kölcsönös iránymutatások és a biztosítási folyamat teljes célja az, hogy meghatározza és biztosítsa, hogy egy új lakástulajdonosnak legyen az akaratja és képessége a kölcsön visszafizetésére. A hitelezők több mutatót használnak ennek meghatározásához. Ezen mutatók egyike a hiteltörténet. Az a személy, aki pénzügyi felelősséggel rendelkezik, és az adósságkötelezettségeket haladéktalanul visszafizeti, nagyobb valószínűséggel visszafizeti a jelzálogát, mint aki nem. A hiteljelentés negatív hitelkiadásai azt jelzik a hitelezőnek, hogy a potenciális hitelfelvevőnek nem lehet személyes vagy pénzügyi felelőssége ahhoz, hogy kezelje a jelentős adósságot, mint például a jelzálog-fizetést.
Kivételek
Még a leginkább pénzügyileg felelős emberek is szembesülnek olyan helyzetekkel, amelyeket nem tudnak irányítani, és amelyek súlyos pénzügyi nehézségeket okoznak. Erre példaként említhető az elsődleges táplálkozó halála, életveszélyes betegség vagy súlyos testi sérülés, amely megakadályozza a háztartásbeli munkavállaló munkaképességét. Bár vannak más kérdések, amelyeket a hitelezők kivételesnek ítélnek, minden hitelprogramnak saját kivételei vannak. Az egyik dolog, amit a hitelezők a kivétel megfontolásához igényelnek, egy magyarázó levél.
Magyarázó levél
A magyarázó levél a múltbeli negatív hitelkérdések okát kontextusba helyezi. Míg a távolabbi dolgok, mint például a három vagy négy évnél hosszabb késedelmes vagy késedelmes fizetés, nem igényelnek magyarázó levelet, olyan kérdések, mint az ítélet, az adózási zálogjog, a csőd vagy a kizárás ebben az időszakban. Minden hitelprogramnak saját szabálya van arra vonatkozóan, hogy a legutóbbi negatív hitelesemény lehet-e kivételt megelőzni. A támogató dokumentációnak minden magyarázó levelet mellékelnie kell, és a levélben szereplő oknak és a hiteljelentésnek is értelme kell lennie. Egy jó magyarázó levél is rávilágít arra, hogy mi történt, ami megakadályozza a negatív helyzet ismétlődését.
A program irányelvei
A hagyományos hitelezési iránymutatások sokkal szigorúbbak a kivételek tekintetében, és milyen magyarázatokat fogadnak el. A lakás- és városfejlesztési minisztériumot, illetve a HUD-t használó állami hitelek nagyobb mozgásteret biztosítanak a magyarázó levelek és a csatolt dokumentumok súlyának. A HUD-iránymutatások megkövetelik, hogy minden korábbi negatív hitelhez mellékeljen magyarázatot, még akkor is, ha nincs szükség kivételre.