Tartalomjegyzék:
A hitelnyújtók pénzt kölcsönöznek a kölcsönökre azzal, hogy kamatot számítanak fel azzal kapcsolatban, hogy mennyire nagy az egyensúlya, és mennyi időt vesz igénybe annak visszafizetésére. Minél nagyobb az egyenlege, és minél hosszabb időt vesz igénybe annak visszafizetéséhez, annál többet fog fizetni az érdeklődésre. A felhalmozott és tőkésített kamatok megértése segít a stratégia kidolgozásában a hitel lehető legalacsonyabb költséggel történő visszafizetésére.
Felhalmozott kamat
Az elhatárolt kamat az a pénzösszeg, amellyel a kamatláb és a legutóbbi befizetésed óta eltelt idő eltelt. Számolja ki az elhatárolt kamatokat az éves kamatláb 365-ös megosztásával és az egyenleggel és az utolsó befizetés óta eltelt napok számával való megszorzásával. Például, ha a hitelező 9 százalékos éves kamatot fizet, az egyenlege 13 000 dollár, és az utolsó befizetés óta 30 nap volt, az elhatárolt kamat 0,09 / 365 x 13 000 x 30, ami 96,16 dollár.
Kamatfizetés vagy késleltetés
A hitelezők általában követelik meg a hitelfelvevőknek, hogy havonta fizetnek kamatot. Amikor fizetést küld, a hitelező kiszámítja a felhalmozott kamatot a befizetés napján, és a befizetés összegét alkalmazza a kamatra. A fizetés fennmaradó része a mérleg összegének csökkentésére irányul. Bizonyos helyzetekben azonban a hitelezők lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy késleltessék a kamatfizetéseket, és ebben az esetben a kamat hónapokig vagy évekig marad megfizetés nélkül.
Aktivált kamat
Ha a hitelező a felhalmozott kamatot a hitelfelvevő által fizetett egyenleghez adja hozzá, ezt a kamat kapitalizálásának nevezik. A jövőbeni kamatköltségek ezután az új, magasabb egyenlegen alapulnak, amely tartalmazza a korábban felhalmozott kamatot. Ezt a gyakorlatot leggyakrabban a diákhitelezők nyújtják. Számos típusú diákhitel esetén a hitelfelvevőknek lehetőségük van arra, hogy az iskolában vagy a pénzügyi nehézségekkel járó kifizetéseket elhalasztják. Ugyanakkor a kamat még ebben az időszakban is felhalmozódik, kivéve, ha a szövetségi kormány a felhalmozott kamat kifizetésével támogatja a kölcsönt. Amikor a hitelfelvevő visszatér a visszafizetési időszakra, a hitelező a nem fizetett összes kamatot aktiválja, és ezt a magasabb egyenleget használja a havi fizetési összegek és a jövőbeni kamatkiadások kiszámításához.
Stratégia
Ha egyáltalán lehetséges, akkor az összes felhalmozott kamatot meg kell fizetnie, mielőtt a hitelező aktiválja azt. Amint a kamat aktiválásra kerül, a havi költsége, hogy az adósságot hordozza, hirtelen megnő. Ön a legjobb, ha rendszeresen fizeti meg a kamatot, amint felhalmozódik. Egy másik lehetőség az, hogy egy vagy több nagy kifizetést közvetlenül az elhatárolt kamat aktiválása előtt tegyen, hogy a lehető legtöbbet megtérítse.
Példa
Mondja el, hogy 10 000 dollárnyi diákhitel van, amely az iskolai tartózkodás ideje alatt négy évre 6,8 százalékos kamatot gyűjtött. Az elhatárolt kamat négy év elteltével 2,720 dollár, vagyis napi 1,86 dollár. Amint a kamat aktiválásra kerül, és egyenlege 12.720 dollár, a kamat naponta körülbelül 2,37 dollárral növekszik. A szokásos 10 éves visszafizetési terven a havi befizetése 31,30 USD havonta több, mint a tőkésített kamatokkal, mint akkor, ha a felhalmozott kamatot aktiválná. Összesen 3 756 dollárt fog fizetni több mint tíz év alatt, amit elkerülhetett volna, ha a kapitalizálás előtti 2,720 USD összegű kamatot megfizetné, ami meghaladja az 1000 dolláros összeget.