Tartalomjegyzék:
- A 30 százalékos szabály
- Jelzáloghitelezők aránya
- Bérlet és jelzálog-összehasonlítás
- Személyes tényezők, amelyeket figyelembe kell venni
A bankok, a szülők és a pénzügyi tanácsadók gyakran általános iránymutatásokkal rendelkeznek arról, hogy a jövedelmek milyen százalékát kell elhelyezni a lakások felé. Egy 30 százalékos jövedelmi szabály létezett, mivel a kongresszus 1981-es törvénye felemelte a bérlők számára a felső korlátot, hogy a lakosság 30% -át járuljon hozzá a lakások bérbeadásához. A lakhatás és a jövedelem legjobb aránya azonban attól függ, hogy mit keres, mit tartozol, és milyen jövedelmének százaléka diszkrecionális.
A 30 százalékos szabály
A 30 százalékos szabály valójában a 25 százalékos szabály volt, amikor a Kongresszus először egy 1969-es törvényt fogadott el a lakások bérleti díjának 25% -át a bérlői jövedelem fedezésére, a 2014. júliusi „Bloomberg Business” cikk szerint. Idővel a 30 százalékos bérleti díj felső határa a lakhatási kiadások általános iránymutatásaként került elemzésre. A "Bloomberg Business" bejelentette, hogy az amerikaiak 35,3 százaléka 2012-ben meghaladta a 30 százalékos küszöbértéket, és mintegy 20 százalékuk bevételeik több mint 50 százalékát tölti el a lakhatásra.
Jelzáloghitelezők aránya
A hagyományos jelzáloghitelezők 36% -os jelzálog-jövedelem arány határt szabnak a pályázatok értékelése során, a pénzügyi szakértő Dave Ramsey 2014. májusi oszlopának megfelelően a Fox Business számára. Ebben az arányban a jelzálog- vagy lakásköltségekben minden potenciális jelzálog-fizetés, kamat, adókedvezmény és biztosítás - rövidítve PITI-ként - szerepel. Ha például a havi bruttó jövedelme 5000 dollár, a maximális PITI-fizetés nem haladhatja meg az 1800 dollárt. Bár ez általános iránymutatás, a hitelezők magasabb arányokat vehetnek figyelembe a kérelemben szereplő egyéb pénzügyi információk alapján. Ramsey, aki 25 százalékos jövedelmi szabályt tanácsol a lakásköltségekre, úgy véli, hogy a legtöbb hitelfelvevőnek 36 százaléka túl sok.
Bérlet és jelzálog-összehasonlítás
Míg a 30 százalékos szabály gyakrabban kapcsolódik a bérleti díjakhoz, a 36 százalékos jelzálog-jövedelem arány pedig a lakáshitelekhez kötődik, ezek a százalékok a lakásköltségekre vonatkozó általános iránymutatásokat kínálnak. A bérleti díj és a hitelfelvétel között vannak különbségek, amelyek befolyásolhatják a biztonságos arányt. A bérbeadás, különösen rövid távú lízing esetén, általában nem olyan magas kockázatot jelent, mint a hosszú távú jelzáloghitel. Ha nem tudja teljesíteni a bérleti díjakat, akkor felmondhatja a kilakoltatás és a negatív hitelminősítő hatásokat. A jelzáloghitel-fizetéssel nemcsak az otthonát veszítheti el, és jelentős hitelminősítési problémákkal küzd, de azt is kockáztatja, hogy elveszíti befektetését az ingatlanba. Mélyen tartott jelzálog-jövedelem arányával kötve korlátozza az életminőséget, beszámol Ramsey.
Személyes tényezők, amelyeket figyelembe kell venni
Az olyan általános szabályok, mint a 30 százalékos vagy 36 százalékos irányelvek, a cookie-cutter megközelítések. Minden bérlőnek vagy hitelfelvevőnek meg kell vizsgálnia saját pénzügyi helyzetét. Valaki, aki jelentős megtakarításokkal rendelkezik, biztonságosabb helyzetben van ahhoz, hogy otthoni kölcsönhöz nyújtson, mint valaki, aki fizet, és fizet a nagymértékű adósságot. Figyelembe kell vennie a pénzügyi céljait is. Ha pénzt szeretne a gyerekek főiskolai alapjainak, a családi vakációnak vagy a korai nyugdíjazásnak, akkor alacsonyabb lakhatási arány ajánlott. Vannak, akik fizetnek alimentumot vagy gyermektámogatást, vagy rendszeres jótékonysági járulékokat fizetnek, amelyek általában nem kerülnek bele a tipikus költségvetésbe a lakhatási arányra vonatkozó iránymutatással.