Mi az a jelzálogbiztosítási díj?

A Szövetségi Lakásigazgatás nem hoz hiteleket, és nem vásárolja meg őket, mint a Fannie Mae és a Freddie Mac. Ehelyett az FHA biztosítja a jelzáloghiteleket, ami azt jelenti, hogy az FHA visszafizeti a bank veszteségeit, ha a kölcsönt alapértelmezettnek tartják - éppúgy, mint egy autóbiztosító ütközés esetén fizeti a követelését. Természetesen a pénznek valahol kell jönnie. A potenciális veszteségek finanszírozása érdekében az FHA kétféle jelzálogbiztosítási díj megfizetésére kéri a hitelfelvevőket: az előzetes MIP a havi záró- és havi MIP-ben a havi jelzálogfizetés mellett fizetett.

A MIP a FHA által biztosított hitelekhez kapcsolódó jelzálog-biztosítás. Hitel: doockie / iStock / Getty Images

Biztosítás a hitelfelvevő ellen

Ellentétben a hagyományos jelzáloghitelekkel, a FHA által biztosított hitelek csak 3,5 százalékos befizetést igényelnek. Ez az FHA hiteles ajánlatot tesz. Ha a lakásárak még enyhén esnek, az eladásból származó bevételek nem elegendőek a hitelköltségek fedezésére, ha a banknak le kell zárnia. A veszteségek fedezésére az FHA minden kölcsönfelvevőtől összegyűjti a MIP-eket és kifizeti őket a kölcsönös jelzálogbiztosítási alapként ismert pénzeszközbe. Az FHA az MMI-alapot használja a hitelező veszteségeinek kifizetésére, ha a kölcsönt nem teljesíti. E pénz nélkül az FHA nem tudná biztosítani olyan hiteleket, amelyek ilyen alacsony összegű befizetésekkel rendelkeznek.

Mindenki fizet

A MIP kötelező minden FHA-hitel esetében, függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő mennyi összeget ad le. Azonban a nagyobb befizetésekkel rendelkező hitelfelvevők rövidebb időre MIP-t fizetnek. Tehát, ha kevesebb, mint 10 százalékot tesz le, mivel a legtöbb FHA hitelfelvevő csinál, a kölcsön teljes élettartama alatt MIP-t kell fizetnie. Ha 10 százalékot vagy annál többet fizetsz le, MIP-t fizetsz 11 évig, vagy a kölcsön futamidejének végéig, attól függően, hogy melyik történik előbb.

Előzetes MIP fizetett záráskor

Az összes FHA hitelfelvevő végső MIP-et vagy UFMIP-t fizet a záráskor. Az árfolyam a kölcsön összegének 1,75 százaléka, függetlenül a hitel időtartamától vagy a befizetés nagyságától. Tehát, ha 200.000 dollárt kölcsönözsz, az előzetes MIP-je 3500 dollár lenne, függetlenül attól, hogy van-e 15 vagy 30 éves kölcsön. Az FHA automatikusan bezárja a befizetést a hitel egyenlegére - nem kell készpénzt fizetnie. Az UFMIP egyszeri díj. Miután kifizette, nem kérik újra ezt a pénzt.

Éves MIP fizetett havonta

Az éves MIP bonyolultabb, mivel az árak a jelzáloghitel-futamidőtől és a befizetés mértékétől függenek. Továbbá az FHA viszonylagos gyakorisággal módosítja az éves MIP-arányokat, így a 2010-ben alapított kölcsön eltérő mértékű lesz, mint a 2015-ös hitel. A közzététel idején a minimális 3,5 százalékos befizetéssel rendelkező 30 éves hitel éves hitelkeret-díja a hitelösszeg 0,85 százalékát teszi ki. A 15 éves jelzáloggal rendelkező hitelfelvevők aránya 0,45 és 0,95 százalék között mozog. Annak ellenére, hogy az éves MIP-nek nevezik, a havi jelzáloghitel-befizetésben szereplő 12 egyenlő részletben fizeted a prémiumot.

Az idősebb kölcsönökre vonatkozó MIP törlése

Ha 2013 június 3-ig zárva tart, az FHA automatikusan visszavonja a MIP-t, ha a hitel / érték arány, vagy az LTV eléri a 78 százalékot. Az Ön LTV az az összeg, amelyet a kölcsönt fizetett az FHA utolsó ismert otthonának értékelésével, és ez általában a vételár. Tehát, ha $ 200,000-t kölcsönzött $ 210,000-os otthon megvásárlására, az LTV-je 95 százalék. Amikor 163 000 dollárra fizeted le a kölcsönt, az LTV-je 78 százalék alá csökken, és a MIP elesik. Néhány 30 éves hitel esetében minimum 60 hónapig kell fizetnie a MIP-t, mielőtt az FHA visszavonja a fizetést. A 2013. június 3. után lezárt hitelek esetében nincs mód arra, hogy megszüntesse a MIP-t, kivéve, ha teljes mértékben kifizeti a hitel egyenlegét.