Tartalomjegyzék:
A lakáscélú hitelkeretek olyan hitelfelvevőket biztosítanak, akik hitelkártyával azonos módon működnek. A HELOC-ok olyan jelzálogtermékek, amelyeket sok bank és hitelszövetkezet kínál első vagy második zálogjogként. Az emberek megnövelhetik a HELOC-korlátokat akár a kölcsönváltoztatás igénybevételével, akár a meglévő vonal kifizetésével, és egy új, nagyobb összeggel történő felváltásával.
Időkeret
A legtöbb hitelező nem teszi lehetővé, hogy a hitelfelvevők a hiteltől számított 12 hónapon belül növeljék a HELOC-ot. A bankok általában 30 napot kell igénybe venniük a HELOC alkalmazások feldolgozásához, és a vonal növelése. Mivel a bankok a HELOC-eket portfólió hitelként tartják, a jegyzési folyamat kevesebb időt vesz igénybe, mint a hagyományos jelzáloghiteleknél, ahol további feltételeket kell előírni ahhoz, hogy megfeleljenek a jelzálog-befektetők követelményeinek, akik a bankoktól vásárolják a hiteleket.
Méret
A bankok a hitelviszonyt megtestesítő hitelek nagyságának meghatározásához adósság-jövedelem és hitel / érték arány arányokat használnak. A legtöbb bank lehetővé teszi a hitelfelvevők számára, hogy az adósságszintje a bruttó havi jövedelmük 50 százalékának felel meg. A bankok a jegyzési célokból számítják ki a HELOC-kifizetéseket, ha a sorszámot 1,2 százalékkal megszorozzák. Néhány bank elektronikus értékeléseket használ az otthonok értékeinek meghatározására, de általában a bankok teljes körű értékbecslést rendeznek a ház előtt, mielőtt hitelet írnának. A bankok maximális LTV-irányelvei eltérnek, de 60 és 90 százalék között vannak.
Előnyök
A fedezetlen hitelek jellemzően alacsonyabbak a kamatlábak, mint a nem biztosított hitelek, mivel a hitelezők a hitelfelvevő nemteljesítése esetén valamilyen igénybevételt igényelnek. A HELOC-ok költséghatékonyabbak a nagyobb projekteknél, mint a hitelkártyák. Ezen túlmenően a Belső Jövedelmi Szolgálat lehetővé teszi, hogy bizonyos jövedelemkategóriákban az emberek adóköteles jövedelmükből levonják a jelzálog kamatfizetéseket. Az adómegtakarítások vonzóbbá teszik a HELOC-kat, mint más hitelfajták, mint például az autótámogatások, amelyek nem rendelkeznek adókedvezményekkel.
szempontok
Ha növeli a HELOC értéket, a jövőbeni egyenlegek kamatlába változik a régi árfolyamról a növekedés időpontjában felajánlott árfolyamra. A lakás értékének 80% -át meghaladó összegek magasabbak, mint az alacsonyabb hitel-érték arányú hitelek.
Ha a HELOC-on már meglévő egyenlege van, akkor továbbra is a pénznemben érvényes árat fizeti. A vonal fix rátájú részeit sem a sorok növelik, sem a sorok.
Figyelem
A legtöbb HELOC-nak az US Prime Rate-ra meghatározott árrés van beállítva. Az elsődleges ráta 3 százalékkal maradt a szövetségi alapoknál. A Szövetségi Nyíltpiaci Bizottságnak évente legalább négyszer kell üléseznie, de rendszerint évente legalább nyolcszor ülésezik, és üléseik során megváltoztathatják az arányt. Sem a Federal Fund Rate, sem a Prime Rate nem rendelkezik felső határértékkel, és bár a legtöbb HELOC-nak van, a legtöbbnek legfeljebb 20% -a van.