Mikor szükséges a jelzálog-biztosítás?

A jelzálog-biztosítás az alacsony lejáratú hitelek szükséges, de költséges következménye. Ha kevesebb, mint 20 százalékkal vásárol otthont, a hitelezőnek a legtöbb esetben meg kell fizetnie a jelzálogbiztosításért. A biztosításnak két típusa van: magánhitel-biztosítás, vagy PMI, és a kormányzati jelzálogbiztosítás egyszerűen ismert MI. Mivel a biztosítás fedezi az Ön hitelezőjét abban az esetben, ha az alapértelmezett, a hitelezők hajlandóak alacsony hitelkifizetések ellenére hiteleket készíteni, amikor a jelzálog-biztosítási kötvény részt vesz.

A jelzálog-biztosítás lehetővé teszi, hogy a készpénzes vásárlók vásároljanak otthoni hitelt: filmfoto / iStock / Getty Images

Meghatározva: Hitel-érték

Az értékváltozás vagy az LTV egy olyan arány, amely leírja a finanszírozott otthon értékének százalékos arányát. Például, ha 20 százalékkal lefoglalt egy 200 000 dolláros otthont, és finanszírozza a másik 80 százalékot, az LTV 80. A 80 százalék feletti LTV-vel rendelkező lakáshitelek valamilyen típusú jelzálogbiztosítást igényelnek, kivéve a veteránügyeket és a szövetségi vidéki lakáshiteleket. A hagyományos hitelek esetében a PMI és a Federal Housing Administration hitelek MI-t igényelnek.

Hagyományos PMI szabályok

A hagyományos hitelek PMI-je a Bankrate szerint 0,3 és 1,15 százalék között mozog. A százalékos arány az eredeti hitelösszegre vonatkozik, és havonta fizetendő havonta. A hitelezők lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy nagy összegű egyszeri PMI-fizetést hajtson végre a havi részletek elkerülése érdekében. Ez úgynevezett hitelező által fizetett PMI vagy LPMI. A lefedettség a helyén marad, de a hitelező a befizetéseket nyújtja, nem pedig ismétlődő kifizetések összegyűjtése és továbbítása a cégnek.

FHA MI követelményei További szigorúbbak

Az FHA a jelzáloghiteleknél MI-t igényel a közzététel időpontjától. Az MI-k aránya 0,45 százalékról 1,05 százalékra változik a hitel nagyságától, az LTV-től és a visszafizetési határidőtől függően. A legtöbb hitel, amely 625 500 dollár vagy annál kevesebb, és 5 százalékos vagy annál kevesebb befizetéssel jöttek létre, jogosultságot kapnak egy 0,85 százalékos MI díjszabásra. A hitelnyújtás idejéből eredő hitelek a kölcsön élettartamára vonatkozóan MI-t hordoznak, ellentétben a régebbi FHA-hitelekkel, amelyek 78% -os LTV elérése után törölhetők.

Automatikus törlési követelmények

A hagyományos vagy FHA-hitelre vonatkozó jelzálog-biztosítási követelmény megszűnik, amikor az LTV 78% -ot ér el a szövetségi szabályozás szerint. A hagyományos hitelfelvevők kérhetik a PMI törlését, ha a kölcsön 80 százalékos LTV-t ér el. A hitelezőknek azonban automatikusan le kell mondaniuk a PMI-t, amikor a kölcsön a hitelnyújtás időpontjától számítva eléri az otthon értékének 78 százalékát. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szerint az automatikus visszavonás akkor szükséges, ha a kölcsön eléri az LTV várható időpontját. Az otthoni értékbecslés általában nem teszi lehetővé, hogy a PMI-t korábban megszüntesse.