Tartalomjegyzék:
A hitel egyenlege két fő összetevőből áll: a főkötelezett, amely a kölcsönzött összeg, és a kamat, amely rendszeresen a főkötelezettre jut. A kölcsön aktiválása akkor történik, amikor a felhalmozott és nem fizetett kamatot hozzáadják a megbízóhoz. Ez történhet a hitel teljes élettartama alatt, ha a visszafizetés megkezdődik, vagy időközönként, például halasztás után vagy évente.
Kontextus
A tőkésítés leggyakrabban a hallgatói hiteleken található, bár más típusú hitelek is lehetnek tőkésítettek. Ahhoz, hogy egy kölcsönt kapitalizálhasson, annak kamatát kell képeznie, amely egy olyan időszakban keletkezik, amikor a hitelfelvevő nem fizet. Mivel gyakori, hogy a diákok az iskolában történő fizetés elhalasztásakor a kamat felhalmozódik a mérlegből, és a tőkésítésre kerül, mielőtt a diák megkezdi a rendszeres kifizetéseket.
Jelentőség
A hitel kamatainak kiaknázása növeli a kölcsön visszafizetésének költségeit. Ennek oka, hogy az új tőkeegyenleg magasabb, és a tőkésítés utáni kamatköltségeket az új tőkeegyenleg alapján számítják ki. A hitelfelvevőnek a havi fizetés nagy részét el kell töltenie, nemcsak a nagyobb egyenleg kifizetését a tőkésítés után, hanem a magasabb egyenleg további kamatát is.
Példa
Mondja, hogy egy diák 3000 dollárt költött 6,8 százalékos kamatra, hogy segítsen fizetni az iskola első évében. Minden hónapban 17 dollár kamatot gyűjtöttek a kölcsönre. Ha a hallgató három évig és kilenc hónapig van az iskolában, akkor 765 dollár kamat kerül felhalmozásra a kölcsön egyenlegére. Ezen túlmenően a diploma megszerzését követő hat hónapos türelmi idő alatt 102 dollár kerül felhalmozódásra. Amikor a visszafizetés megkezdődik, a kamat 867 dollárát hozzáadják a 3000 dolláros tőkéhez, így az új főösszeg 3 867 dollár. Most a havi kamatfizetés 21,91 dollárra ugrik. A 10 éves visszafizetési terven a 3000 dollár havi tőkeösszege és kamatfizetése csak 34,52 dollár lett volna, míg a 3 867 dollár egyenlegének kifizetése 44,50 dollár, ami 29 százalékkal magasabb.
tippek
Ha el akarja kerülni a fizetetlen kamatot a hitelösszeghez, fizesse meg a tőkésítés előtt. Diákhitelek esetében a kamatot tőkésítésre fordítják, amikor a türelmi idő megszűnik, általában hat hónappal az iskola befejezése után. Kamatfizetéssel járhat az iskolában vagy a türelmi idő alatt, hogy azt tőkésítés előtt kifizesse. Például, ha 10 000 dollárt kölcsönzött 6,8 százalékos kamatokkal, a havi kamatfizetés 56,67 dollár. Ha megengedheti magának, hogy ezeket a kifizetéseket az iskolában tartózkodik, így megtartja azt az összeget, amellyel az érettség után tartozol, csak az általad kölcsönzött 10 000 dollárért.