Tartalomjegyzék:
- FHA, VA és USDA hitelezők keresése
- A rossz hitel toleranciája változó
- A hagyományos hitelek versenyeznek
- A korábbi hitelezési problémák nem egyenlőek
A jelzálogra való jogosultság jó hitelminősítést, bizonyított visszafizetési képességet és készpénzt igényel. A legegyszerűbb lakáshitelek enyhe hitelminősítési követelményeket támasztanak. Minél alacsonyabb a hitel pontszám, annál többet kell fizetnie a befizetéshez. Az alacsony hitelkamatok magasabb kamatlábakat és kevesebb hitel opciót is eredményeznek. A Federal Housing Administration, a Veteránügyi Minisztérium és a Mezőgazdasági Minisztérium viszonylag egyszerű minősítési kritériumokkal rendelkezik, és a VA és az USDA nem igényel előleget. Néhány hagyományos hitelező is megkönnyíti a jogosultságot.
FHA, VA és USDA hitelezők keresése
Csak FHA, VA vagy USDA jelzáloghiteleket szerezhet jóváhagyott hitelezőkön keresztül. A szövetségi osztályok, amelyek felügyelik ezeket a programokat, lehetővé teszik, hogy a bankok, hitelszövetkezetek, jelzáloghitel-közvetítők és más hitelintézetek részt vehessenek a hitelnyilvántartásuk és a pénzügyi képességeik alapján. A jóváhagyott hitelezőknek követniük kell bizonyos, a kérelmek feldolgozására, a hitelnyújtásra és a hitelek finanszírozására vonatkozó iránymutatásokat. Biztosítékot vagy garanciát is kapnak, amely megtéríti azokat, ha a hitelfelvevő nemteljesíti. Az FHA hitelezői és az USDA hitelezői online listája megtalálható.
A rossz hitel toleranciája változó
Az FHA, a VA és az USDA hitelezői szigorúbb hitelminősítéseket írhatnak elő a hivatalos irányelvek mellett. Ezek a követelmények ismertek rátétek, a hitelezőtől függően megnehezítheti az Ön számára, hogy ugyanazt a kölcsönt kapja. Például az FHA hivatalosan engedélyezi az 500 és 579 közötti hitel pontszámot, ha 10 százalékos előleg van. Lehetővé teszi, hogy az 580 vagy annál nagyobb pontszámmal rendelkező hitelfelvevők mindössze 3,5 százalékkal jogosultak legyenek. Azonban az FHA hitelezői gyakran legalább 620-at igényelnek, és nem veszik figyelembe az alacsonyabb pontszámokat, függetlenül az előlegtől. Az FHA-hitelek szintén jelzálogbiztosítást igényelnek, amelyet havonta fizet.
Bár a VA és az USDA nem rendelkezik minimális hitelminősítési követelményekkel, a VA hitelezők általában legalább 620-at igényelnek. Az USDA hitelezői általában 640 kreditpontot igényelnek, és magasabb adósságterhelést tesznek lehetővé 660 vagy annál magasabb értékkel.
A hagyományos hitelek versenyeznek
A Fannie Mae és a Freddie Mac 2015-ben kezdte el 3 százalékkal alacsonyabb fizetésű hitel nyújtását az alacsony és közepes jövedelmű vásárlók jobb kiszolgálására. A Fannie MyComunityMortgage és Freddie Home Possible Advantage az első alkalom, hogy otthont adjanak a háztulajdonosoknak, és a lakástulajdonos oktatásának befejezését igénylik. Mindkét program 620-ra csökkenti a hitel pontszámot, de nagyobb összegű befizetést igényel, ha tehetséges befizetése vagy más kockázati tényezője van. A hagyományos hitelek, amelyek könnyebbé válnak, a magán jelzálogbiztosítást is megkövetelik a hitelezők visszatérítésére, ha az alapértelmezett.
A korábbi hitelezési problémák nem egyenlőek
A hitelezési problémák súlyossága is befolyásolja a minősítés egyszerűségét. Például a csőd és a kizárás nemcsak drasztikusan csökkenti a pontszámot, hanem a hitelezők piros zászlói. Legalább egy évet kell várnia ahhoz, hogy csőd vagy kizárás után, és a csőd típusától és a jelzáloghitelesítés alapjául szolgáló körülményektől függően akár három évig is megszerezze az FHA-kölcsönt. A VA és az USDA hitelezői szintén hasonlóak fűszerezési követelmények súlyos hitelkockázatok után.
A hitelkártyákkal és más visszatérő hitelszámlákkal kapcsolatos késedelmes fizetések szintén piros zászlót emelnek, de általában nem rendelkeznek annyira a jelzálog-alapértelmezettséggel. Például a hitelezők 30 napos késedelmes fizetést engedélyezhetnek az elmúlt évben, vagy akár 60 napos késéssel az elmúlt 12-24 hónapos időszakban.