Tartalomjegyzék:
A kamatláb és az éves százalékos kamatláb (APR) közötti elsődleges különbség az, hogy az APR tartalmazza a kölcsön valamennyi finanszírozási költségét. A hitelek APR-jének összehasonlítása jellemzően a legjobb módja az alternatívák értékelésének, ezért a bankok kötelesek a hitelnyújtás előmozdításakor közzétenni az APR-t.
Kamatláb alapjai
A hitel kamatlába az az összeg, amelyet a fő egyenlegének kamataiban fizet, évente kifejezve. A 4,5 százalékos jelzálog például azt jelenti, hogy évente 4,5 százalékos kamatot fizet a jelzálogegyenlegére. Ahogy kifizeti a kölcsönt, a kamat összege csökken, mert az alacsonyabb tőkeegyensúly százalékos aránya természetesen kisebb, mint az előző hónapban.
APR kiszámítása
Mivel az APR az "éves százalékos arány", néhány hitelfelvevő megzavarodik és feltételezi, hogy az éves kamatláb éves és kamatláb nem. Valójában, APR csak a hitelre vonatkozó teljes finanszírozási költségekre vonatkozik, éves szinten kifejezve. Az APR figyelembe veszi az előzetes zárási költségeket vagy a befizetett hitelköltségeket. Például lakáshitel esetén 2000 vagy 5000 dollár, vagy akár többet is fizethet az ingatlan értéke alapján.
Ha hozzáadja a finanszírozási költségeket a folyamatban lévő kamatkiadásokhoz, akkor a finanszírozás költségeit igazán ábrázolja. Ha két egyenlő összegű hitel ugyanolyan kamatozású, akkor az alacsonyabb előzetes díjjal rendelkező alacsonyabb APR. Hacsak nem fizet fel többletköltséget a kölcsön megszerzéséért, a fogyasztói pénzügyi védelmi hivatal szerint a THM mindig magasabb, mint a kamatláb. Összehasonlítva a két hitelező APR-ajánlatát, tudja, hogy melyik a legmagasabb értékű a hitel időtartama alatt.
A valódi APR megértése
A legtöbb esetben a legalacsonyabb APR a hitelfelvevő legjobb értékét jelenti. A Hitelfa azonban rámutat arra, hogy figyelembe kell vennie a hitel tényleges élettartamát, és nem csak a visszafizetési időszakot. Ötéves autókölcsönnél 4,7 százalékos APR-érték jobb, mint egy 4,9 százalékos APR, feltételezve, hogy öt éven belül kifizeted a kölcsönt. Ha azonban a hitelfelvevő egy vagy két éven belül kifizeti a kölcsönt, a „valódi” THM-et a rövidebb visszafizetési időszak befolyásolja. Ha a 4,7 százalékos hitel jóval magasabb előfinanszírozási költséggel rendelkezik, mint a 4,9 százalékos hitelköltségű hitel, akkor a záró költségek súlya sokkal nagyobb, ha egy vagy két évre oszlik, nem pedig öt. Lehetséges, hogy a „valódi” THM magasabb a 4.7% -on jegyzett hitelnél, ha korán kifizetik. Ha nem szándékozik tartani a kölcsönt a teljes visszafizetési időszakra, akkor nagyobb súlyt kell adni az előzetes díjaknak a hitel kamatlábaihoz viszonyítva.