Tartalomjegyzék:
A jelzálog lehetővé teszi, hogy valaki pénzt vásároljon egy banktól vagy más hitelezőtől kölcsönzött pénzeszközökkel. Miután a papírmunka aláírásra került, a havi kifizetések esedékessé válnak, a fennmaradó tőkeösszegre fix vagy változó kamatlábbal. Ha a hitelfelvevő egyre nehezebbé teszi, hogy a kifizetések egyre nehezebbé váljanak, a hitelezőnek lehetősége nyílik a kölcsön feltételeinek megváltoztatására. Ennek egyik módja a halasztott egyenleg elrendezése.
Hitelmódosítás
A pénzügyi problémás hitelfelvevő rossz hír a jelzáloghitelező számára. A bankok és a jelzáloghitel-szolgáltató cégek el akarják kerülni kizárás folyamat, amely időt vesz igénybe és általában az eredeti hitel egy részét veszteségként írja le. Az alapértelmezés és a kizárás elkerülése érdekében a hitelező a hitel módosítása amely csökkenti a havi kifizetéseket, csökkentve a kamatokat, meghosszabbítja a hitel időtartamát, vagy elhalasztja a tőke egy részének kifizetését.
Jogosultsági iránymutatások
Hitelmódosítás nem ugyanaz, mint a refinanszírozás, amelyben a hitelfelvevő új kölcsönre szerződ. A módosítás lényegében a havi kifizetésnek a hitelfelvevő számára kezelhető összegre történő csökkentését jelenti. Minden hitelezőnek van egy irányelve a hitelfelvevő jogosultságának eldöntéséhez. A legtöbb esetben az otthon nem zárható ki, és a hitelfelvevőnek némi pénzügyi nehézséggel kell szembenéznie, mint például a munkanélküliség vagy a meredek orvosi számlák.
A szövetségi kormány otthoni megfizethető módosítási programja konkrétabb iránymutatásokat határoz meg: az otthonnak tulajdonosnak kell lennie; a jelzálognak zárva kell lennie 2009 előtt; a hitelfelvevőnek elegendő jövedelemmel kell rendelkeznie a módosított fizetés kezeléséhez; és az egy családon belüli egyenleg nem haladhatja meg a 729 750 dollárt.
A kifizetések kiszámítása
Amint a hitelfelvevő jogosult, a szokásos megközelítés az, hogy kiszámolja a hitelfelvevőjét havi bruttó jövedelem, majd alkalmazzuk a jövedelmek ésszerű százalékát a jelzáloghitelre. Például 35 százalékos kölcsönváltozáshoz 700 dollár fizetésre lenne szükség, ha a hitelfelvevő havonta 2 000 dollárt keres. A halasztott egyenleg módosítása folytatná a kamatfizetés teljes teljesítését, miközben a tőke egy részét a módosítás lejártáig vagy a kölcsön lejáratának lejárta előtt félreteszik, amikor a halasztott egyenleg - kamat nélkül - esedékessé válik egy ballon fizetés. Ez a hitelfelvevő köteles a halasztott egyenleg kifizetését is elvégezni, ha a kölcsönt refinanszírozzák, vagy az otthont értékesítik.
Egyéb módosítási módszerek
A halasztott tőkével történő kölcsönváltozás is ismert forebearance. Ez sokkal gyakoribb, mint megbocsátás, amelyben a hitelező egyszerűen csökkenti a fő egyenleget a visszafizetés nélkül. Az otthoni megfizethető módosítási program irányelvei szerint a részt vevő hitelezőknek - az amerikai kincstár támogatásával - 31% -át kell kitűzniük a minősített problémás hitelfelvevők bruttó havi jövedelmének, és egy sor lépést kell követniük a szám eléréséhez. Az első lépés a kamatcsökkentés 2 százalékos szintig; a második a hitel időtartamának meghosszabbítása 40 évre. Ha a havi fizetés továbbra is meghaladja a 31 százalékos szintet, akkor a hitelező elhalaszthatja a tőkét, vagy elengedheti a kölcsön egy részét.