Tartalomjegyzék:
- Hitel-érték arány
- Hitel pontszám
- Adósság fedezeti arányok
- Hitel limitek
- Nem megfelelő hagyományos hitelek
A legtöbb hitelfelvevő, aki finanszírozást keres, hogy otthon vásároljon, hagyományos jelzáloghitelet biztosít. Az ilyen hitelekre vonatkozó szabványokat a Fannie Mae - a szövetségi nemzeti jelzáloghitel-társaság - és Freddie Mac - a szövetségi lakáshitel-jelzálog-társaság határozza meg. A jelzáloghitel-kezdeményezők általában a hagyományos hiteleket a Fannie-nak vagy a Freddie-nek adják el, így a kezdeményezőknek követniük kell a szabványaikat. Az úgynevezett konvencionális jelzáloghitelek iránymutatásokat tartalmaznak a jelzálogösszegre, a hitelminősítésekre, az előlegfizetésre és az adósság fedezetére.
Hitel-érték arány
A jóváhagyott értékelő becslést ad az ingatlan értékéről. A hitelezők ezt az információt arra használják fel, hogy meghatározzák, hogy mennyit fognak engedni a kérelmezőnek. A kölcsön nem haladhatja meg ennek az értéknek a 95% -át, ha az elsődleges jelzálog-biztosítási kötvény is szerepel. Az elsődleges jelzálog-biztosítás megtéríti a jelzálog-kezdeményezőnek az ingatlan értékének egy részét, ha a hitelfelvevő nemteljesíti. A jelzálogbiztosítást nem tartalmazó hitelek nem haladhatják meg az ingatlan értékének 80% -át.
Hitel pontszám
A hagyományos hitelek megkövetelik, hogy a hitelfelvevőnek legyen átlagos FICO pontszám 620 és 680 között. A FICO hitelminősítése a hitelfelvevő hitelképességének mértéke a korábbi hitelfelvételi és visszafizetési történet alapján. A hitelnyújtók a hitelkérelem értékelésekor hozzáférnek a hitelfelvevő hiteltörténetéhez és hitelminősítéséhez. A magasabb hitelteljesítménnyel rendelkező hitelfelvevőknek kedvezőbb hitelkamatot kínálnak, és megengedhetik a hitel / érték arányokat az elfogadható tartomány magasabb végén.
Adósság fedezeti arányok
A front-end aránya a javasolt lakásfizetést - beleértve a jelzálogot, a biztosítást és az adókat is - a hitelfelvevő bruttó havi jövedelmének százalékában határozza meg. Ez az arány nem haladhatja meg a 33 százalékot.
A back-end arány a hosszú lejáratú adósság minden havi kifizetését a hitelfelvevő bruttó havi jövedelmének százalékában határozza meg. A hosszú lejáratú adósság tartalmazza a javasolt lakhatási ráfordításokat a front-end arányban az egyéb adósságforrásokkal, mint például a hallgatói hitelek, az autóhitelek, a hitelkártyák, az alimentumok és a gyermektámogatások. A back-end arány nem haladhatja meg a 45 százalékot.
Hitel limitek
A Szövetségi Lakásfinanszírozási Szövetség meghatározza a hagyományos jelzáloghitelekre vonatkozó hitelkeretet. A hitelkeret 2006 óta az Egyesült Államok legtöbb területén 417 000 dollár volt. A korlát azonban a lakhatási költségtől függ, és olyan magas, mint 938 250 USD olyan helyeken, mint Alaszka és Hawaii.
Nem megfelelő hagyományos hitelek
Azok a hitelezők, akik nem kívánnak jelzálogot adni a Fannie Mae-nak vagy a Freddie Mac-nek, enyhébbek lehetnek a jelzálogköltségükkel szemben, és esetleg nem megfelelő hagyományos hiteleket kínálhatnak. Például jóváhagyhatnak olyan hitelfelvevőt, akinek a hitelteljesítménye nem felel meg a szokásos kölcsönnek. A pályázati eljárás ugyanaz minden hagyományos hitel esetében.