Tartalomjegyzék:
- Szükséges minimális értékelési típus
- Monetáris összegek
- A hitelezők által meghatározott értékelés
- A Figyelmeztetés az AVM-ekről
A jelzáloghitelezők elemzik otthonuk értékét az otthoni tőkebefektetési jegyek kibocsátása előtt. A HELOC úgy működik, mint egy hitelkártya, így az otthoni saját tőke egy része rendelkezésre áll a forgó alapon. A rendelkezésre álló hitelkeretből egy bizonyos limitig kölcsönözhet, és egyenleget fizethet hitelének feltöltéséhez. A hitelezőknek meg kell adniuk az értékeléseket, és meg kell határozniuk a HELOC-okra vonatkozó minimális ellenőrzési szabványokat.
Szükséges minimális értékelési típus
Otthonunk a HELOC biztosítékaként szolgál, ezért a hitelezőknek biztosítaniuk kell, hogy az otthonod értéke elegendő legyen a fennmaradó egyenleg visszafizetéséhez, ha nem fizet. Az értékelés lehetővé teszi a hitelezők számára, hogy „megnézhessék” otthonát, és meghatározzák, hogy értéke és állapota megfelel-e a HELOC jegyzési irányelveinek. A hitelezők teljes értékbecslést kérhetnek egy minősített vagy engedélyezett értékelő cégtől, vagy egy automatizált értékelési modellnek, vagy AVM-nek nevezett számítógépes értékelési módszerről. A szükséges minimális értékelési típus a hitelösszegtől és a hitelezői preferenciától függ.
Monetáris összegek
A HELOC-határ a hitelező által meghatározott minimumkövetelményeket érinti. Például egy 250 000 vagy több dolláros HELOC-ot nagy kockázatnak tartanak. A szövetségi pénzügyi előírások előírják, hogy a hitelezők teljes körű belső és külső értékelési ellenőrzéseket rendeljenek a magas kockázatú hitelek esetében. A kisebb összegű HELOC-ok, amelyek nem igényelnek áthaladó értékeléseket, jogosultak vezetési, külső értékelési vizsgálatokra vagy belső és külső hajtásvizsgálatokra, amelyekben egy értékelő látogatja meg az ingatlant, de kevésbé alaposan ellenőrzi. A 250 000 USD-nál kisebb HELOC-ok is jogosultak lehetnek az AVM-re vagy az "asztali" értékelésre, amelyben az értékelő becslést ad a rendelkezésre álló összehasonlítható ingatlanértékek és az udvarház adatok alapján.
A hitelezők által meghatározott értékelés
A hitelezők a hitelösszeg, a költség, a kényelem és a bizalom alapján választják ki a kívánt értékelési módszert. Például egy szigorúbb hitelező igényelhet teljes értéket a HELOC-összeget meghaladó több mint 100 000 dollárért. A kisebb HELOC-hitelek csak vezetési értéket vagy AVM-et igényelhetnek. A HELOC-ok jellemzően kevesebb záróköltséggel rendelkeznek, és a hitelezők gyakran fizetnek az AVM-ekért, míg a hitelfelvevők fizetnek a vezetésről vagy a teljes értékelésekről. Az AVM-ek gyorsan eredményeznek, és csak körülbelül $ 30-tól 50 dollárig terjednek, míg a teljes körű átértékelés több napot vesz igénybe és 350 dollárba kerül.
A Figyelmeztetés az AVM-ekről
Az AVM tömörebb értékelési lehetősége általában csak a HELOC pályázók számára érhető el, mivel a HELOC-ok jellemzően másodlagos finanszírozási formákból, nem pedig elsődleges jelzáloghitelekből és kisebb összegekből származnak.Ugyanakkor a "REALTOR Mag" jelentése szerint az AVM-ek értékelési eltéréseket eredményeztek, mert hiányoznak a precíziós és szigorú szabványok a gyaloglás során. Annak ellenére, hogy elegendőek lehetnek a HELOC-okhoz, azok olyan értékeket is eredményezhetnek, amelyek több ezer dollárt jelentenek. Ennek oka, hogy az AVM-ek nem érzékelnek olyan tulajdonsághibákat, mint például egy rossz tető, vagy olyan részleteket, mint például a garázsban lévő autók száma.