Tartalomjegyzék:
- Hagyományos kölcsön meghatározás és korlátok
- A magas kockázatú hitelek extra védelmet igényelnek
- A nem biztosított hitelek megfizethetőbbek
- A PMI-t igénylő nem megfelelő hitelek
A hagyományos, nem biztosított hitelek jelöltjei elsődleges hitelfelvevőknek minősülnek. Legalább 20 százalékos előleg, jó hitel és elegendő jövedelem van ahhoz, hogy a jelzáloghitelezők biztonságban érezzék magukat. A hitelezők a hitelek biztosítását követelik meg, amikor a hitelfelvevők nem rendelkeznek elegendő pénzzel vagy hitelgel ahhoz, hogy ellensúlyozzák az otthon finanszírozásának kockázatát. A hagyományos, nem biztosított hitelek szabványai szigorúak, de a hitelek a hitelfelvevők számára olcsóbbak.
Hagyományos kölcsön meghatározás és korlátok
A hagyományos hitelezők, köztük a bankok, a hitelszövetkezetek és a jelzáloghitel-társaságok, gyakran eladják hitelüket a kormány által támogatott Fannie Mae és Freddie Mac cégeknek. Nem minden jelzáloghitelező adta el hiteleit; a legtöbb azonban úgy döntenek, hogy pénzt szereznek új hitelekre. A "hagyományos" kifejezés az értékpapír-biztosítási szabványokra vonatkozik, amelyeknek meg kell felelniük a kölcsönöknek. Fannie és Freddie iránymutatásai általában hasonlóak, beleértve a hitelösszegekre vonatkozó korlátokat is. 2014 augusztusától a kontinentális amerikai egyesült államokbeli egységekre vonatkozó hagyományos hitelkeret 417 000 dollár volt. Ez azt jelenti, hogy a GSE-k szokásos lakáshiteleket vásárolnak, amelyek egyenlege legfeljebb 417 000 dollár.
A magas kockázatú hitelek extra védelmet igényelnek
A magán jelzálog-biztosítási szolgáltatók a hitelfelvevőknek a veszteségek egy részét visszatérítik, ha a hitelfelvevők nem teljesítik. A PMI a hagyományos hitelekre vonatkozik, amikor a lakásösszeghez képest a hitelösszeg meghaladja a 80 százalékot. Például, amikor a hitelfelvevők kevesebb, mint 20 százalékkal csökkentik a lakásvásárlást, vagy kevesebb mint 20 százalékkal rendelkeznek a lakásfinanszírozásban, a hagyományos hitelezők a PMI-t igénylik. A 80% -os vagy annál alacsonyabb hitel-értékű hitel jelentősen kevesebb kockázatot jelent a hitelezők és végső soron a Fannie Mae és a Freddie Mac számára. Ezért nem igényel extra védelmet az alapértelmezett védelem ellen.
A nem biztosított hitelek megfizethetőbbek
Hagyományos, nem biztosított hitelek alacsonyabb havi kifizetéseket igényelnek, és kevesebb díjat igényelnek, mert jobb kamatlábakkal rendelkeznek, és nem rendelkeznek PMI-vel, amely a havi részleteket a jelzáloghitelekre fordítja. A PMI-nek nyújtott hitelek rendszerint a letéti letéti számlákat is megkövetelik a háztulajdonosok biztosítási és vagyonadójának havi gyűjtésére. Ahhoz, hogy megszabaduljunk a havi PMI-részletektől, lehet, hogy egyszeri egyszeri díjat fizetsz záráskor, amely több éves biztosításra terjed ki. Ellenkező esetben meg kell várnod, amíg a hagyományos kölcsönt 78 százalékra fizeted, hogy megszüntessük a PMI-t, vagy teljes mértékben refinanszírozzuk a kölcsönt.
A PMI-t igénylő nem megfelelő hitelek
A hagyományos hitel, amely meghaladja a 417 ezer dollárt, "jumbo" -nak minősül, és még nehezebb, mint a hagyományos, nem biztosított, alacsonyabb összegű hitelek, amelyeket "megfelelő" hiteleknek hívnak. A PMI a jumbo kölcsönökre is rendelkezésre áll. A MarketWatch szerint a kisebb bankok és a hitelszövetkezetek a biztosítóktól kérik a PMI-t a hagyományos finanszírozás ezen résszel, amely a gazdagabb hitelfelvevőknek nyújt segítséget. A hagyományos, biztosított jumbo-hitelek kamatlába 0,2% -0,6% -kal magasabb, mint a megfelelő hitelek.