Új nyugdíjszabályok

Nem kétséges, hogy sok öreg beszédet hallott a nyugdíjas fészek tojásépítéséről: Célja, hogy 1 millió dollárt takarítson meg, évente 4% -ot vonjon életre, tervezzen olyan költségeket, amelyek a nyugdíj előtti költségei 75-80% -át teszik ki. De sokat változott a szabályok létrehozása óta, beleértve a hatalmas pénzügyi válságot. Tehát itt az ideje, hogy megfordítsuk a nyugdíjazási szabályokat?

kredit: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

A kérdés nem az, hogy milyen korszakban akarok nyugdíjba vonulni, ez milyen jövedelem

George Foreman, boxer

Milyen szabályok?

A közelmúltban sokan beszéltek a nyugdíj-megtakarítás új szabályairól. Valójában nincsenek konkrét képletek, mondja Cathy Pareto, egy hiteles pénzügyi tervező. Pareto szerint a nyugdíjazás tervezése, mint a pénzügyi kereset, túlságosan szubjektív.

"Nem vagyok nagy rajongója, ha ezeket a hüvelykujjszabályokat akarod, ha akarod" - mondta. "A nyugdíjazás tervezése nagyon összetett puzzle. Nem csak a mindenkire kiterjedő széles körvonalat tudod csinálni. Azt hiszem, a legtöbb tervező egyetért abban, hogy igazán meg kell tenned a tollat ​​papírra, futtatni a számokat, elvégezned kell a számításokat. az egyik ok, amiért minimálisan ülök le az ügyfelekkel - különösen, ha nyugdíjba vonulnak - évente egyszer, hogy lássák, hogy vannak-e úton."

Néhány történelmi nyugdíj-megtakarítási ajánlás magában foglalja az 1 millió dolláros fészektojás megtakarítását, figyelembe véve a 4 százalékos éves kivonást a beruházásokból, és a ráfordítások a nyugdíjazás előtti kiadások 75% -át teszik ki.

Pareto elismeri, hogy a régi szabályok továbbra is a következők: meglehetősen tisztességes iránymutatások.

- Nagyon folyékony - mondta Pareto. "Az élet megváltozik, változás szükséges - lehet, hogy nem tudja megjósolni 20 vagy 30 évet, hogy mi lehet az életed, ezért úgy gondolom, hogy bizonyos fokú rugalmasságra van szükség."

További 4 százalék

Pareto elmondta, hogy a 4 százalékos szabály még mindig sok ügyfél számára fontos.

"Nem tudom, hogy vannak-e sajátos körülmények, de konkrét elemzéseket végzünk ügyfeleink számára, és általában 4% -ot használunk a portfólió elosztásának ballparkként" - mondta. "A legtöbb esetben megtalálható, hogy megvalósítható."

A körülmények 4% -os tervben is kényszeríthetik a változásokat. Mondja el, hogy a nyugdíjba vonulása a piac pontos összeomlásának időpontjától kezdődik, és két vagy három rossz évre nincs növekedés a piacon. Ezen a ponton éppen behatol az elvére, mondja Pareto.

"Olyan körülmények között mondanám, hogy 4 százalékos visszavonás egy kicsit nagyvonalú, esetleg vissza kell vágnia" - mondta Pareto. "Ha negatív területen kezded el a nyugdíjprogramodat, akkor 4 százalék nem lesz fenntartható."

Másrészről, ha a nyugdíjazás egy igazán erős bika piacon indul, akkor a 4 százalékos elosztás, vagy talán több, életképes lehet.

"Még ha valaki visszavonul, és 4 százalékos célponttal indul, ha a piacok feltöltődnek, és rájöttünk, hogy a visszanyerés három évig tarthat, az ügyfélnek esetleg néhány módosítást kell tennie" - mondta Pareto. "Tehát bár úgy gondolom, hogy továbbra is érvényes, rugalmasnak kell lenned abban, hogy beillesztheted."

Javasolja, hogy a tervezési célokra ne haladja meg a 4 százalékot.

1 millió dolláros kérdés

Jack Patterson hitelesített pénzügyi tervezője azt mondja, hogy amikor 16 évvel ezelőtt kezdte meg az üzleti tevékenységet, 1 millió dollár volt a legtöbb idézett körszám, amelyet ajánlott a nyugdíjba vonulás érdekében. Ez a szám már nem tartható.

"Tényleg attól függ, hogy mennyi vagy," mondta Patterson. "Ha az én korom, körülbelül 40 éves, akkor 5 millió dollárra lesz szüksége. De ha ma nyugdíjba vonul, majdnem 2 millió dollárra lesz szüksége (ha Ön) szerény nyugdíjba vonulást (6 000 dollárt) szeretne. Nem a portfólió, hogy a méretet.Szociális biztonság segíteni fog legalább átlagosan körülbelül 600.000 $ -tól 800.000 $ -ig, így csak más forrásokból kell készítenie ($ 700,000)."

Pareto egyetért.

"Az embereket nagyon aggasztja ez a szám, de (ez) függ a körülményeitől" - mondta. "Lehet, hogy 40 000 dollárt csináltál az egész életedben, és így - ha 2 millió dollárt használunk egyszerű változónak, a 4 százalékos 2 millió dollárt - ez körülbelül 80 000 dolláros eloszlás, évente nagyjából. túl sok pénz gyűlt össze valakinek, aki évente 40 000 dollárt tudott élni.

A Pareto azt javasolja, hogy az éves diszkrecionális jövedelmének legalább 10% -át megőrizze, hogy elérje ezt az értéket.

hitel: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Szembesül a változással

A társadalombiztosítás az idősebb amerikaiak fő bevételi forrása, és a 76 millió bébi boom beáramlása fenyegeti a történelmi biztonsági háló csődjét. A nem társadalombiztosítási Nemzeti Akadémia szerint 2012 januárjától az átlagos nyugdíjas munkavállaló havonta 1,230 dollárt kapott a társadalombiztosításból. Közel kétharmada a bevételének fele a programból. A NASI kutatása azt is kimutatta, hogy a 65 éves és idősebb amerikaiaknak más forrásokból, például a nyugdíjakból vagy a befektetési portfóliókból származó jelentős bevétele nincs.

A 2033-ban kezdődő csökkentett előnyök veszélye mellett az utóbbi években az adókódváltozások néhány nyugdíjazási szabályt írtak át.

"A nyugdíjba vonuláskor azt tanítjuk, hogy" Ó, amikor nyugdíjba vonulsz, akkor alacsonyabb adókulcsban leszel ", és ez nem feltétlenül igaz a mai környezetben - mondta Patterson. "A Bob Hope generáció nem rendelkezett nyugdíjazási tervekkel; ott (nem voltak) 401 (k) s (és) IRA-k nem léteztek. Az egyetlen dolog, amit adóztattak, az a nyugdíj volt, és ha a nyugdíj elég kicsi volt, valójában nem fizetett adót.

Napjainkban minden megtakarítás adó halasztott, a társadalombiztosítás adóköteles, a nyugdíj adóköteles, és ez tényleg megváltoztatta a játékot, mondta Patterson.

A legjobb nyugdíjas filozófiák

Boxer George Foreman egyszer azt mondta: "A kérdés nem az, hogy milyen korban akarok nyugdíjba vonulni. A vonala gyakorlati ütést hordoz a nyugdíjas tervezők között. Pareto és Patterson azt mondják, hogy meg kell ismernie jövedelmi céljait, és meg kell tartania a cash flow-ját.

- Nem arról van szó, amit csinálsz - mondta Pareto.- Szóval 200 000 dolláros háztartási jövedelme van? Nagyszerű pénz, de mit tart?.

Pareto énekli az olyan eszközöket, mint a Quicken és a Mint.com, amelyek összesítik a pénzügyi adatokat, például a 401 (k), a bankszámlákat és a jelzálogokat egy központba.

- Aktívan kell kezelnie ezt a folyamatot - mondta. "Legyünk valódiak, nem beszélhetsz arról, hogy mennyit kell elhelyezned a 401 (k) -be, ha nem tudod realisztikusan, mit engedhetsz meg magának."

Az egészségügyi ellátással való szembenézés kritikus is, mondta Patterson. Azt ajánlja, hogy további párnát fecskendezzen be a megtakarításokba, valamint befektessen egy hosszú távú gondozási biztosításba. Ez az egyetlen probléma, kivéve a Medicare-t, hogy visszavonja a nyugdíjas fészket. Az átlagos hosszú távú gondozási költségek 400 000 dollárba kerülnek.

"Az életed utolsó négy évében jó eséllyel találkozhatsz, hogy nem fogod tudni vigyázni magadra" - mondta Patterson. - Szükséged lesz egy ápolónőre vagy ápolási otthonra, és ez az, amit a Medicare nem fed le.

Portfólió kép

A hitelesített pénzügyi tervezők Cathy Pareto és Jack Patterson rendelkeznek néhány speciális stratégiával a portfóliójához. Olyan diverzifikált stratégiára szólít fel, amely "globális természetű - talán a lefelé irányuló védelem érdekében" - mondta Pareto.

Index-alapok a befektetésre, felejtsd el: az indexalapok a befektetési alapok fajtái, és alacsony költségűek - általában alacsony működési költségekkel rendelkeznek, így átadhatják ezeket a megtakarításokat a fogyasztóknak. egy darab a piacról.

„Ahelyett, hogy valaki megpróbálná saját készleteit vásárolni, mint az egyes vállalatok, ez jobb módja a diverzifikációnak és a kisebb kockázatnak” - mondta Pareto.

Patterson a nyugdíjazás szemszögéből hangsúlyozza az adórendszert. Roth IRA-t ajánl.

"Minden évben 5,500 dollárt helyezhetsz el egy Roth-ba. Ha több mint 50 év, akkor 6,500 dollárt helyezhetsz a Roth-ba" - mondta.

Patterson azt mondja, hogy hozzájárulhat egy Roth-ba egy hozzájárulás vagy átalakítás révén. Egy konverzióban egy meglévő IRA-t vagy 401 (k) -et veszünk, és egy Rothba helyezzük. Volt egyszer $ 100,000-os limit a konverziókra, de 2006 óta korlátozottak.

Közepesen megközelítve, közepesen agresszív befektető számára, Patterson a piacon 65 százalékos és a kötvények 35 százalékos diverzifikációját javasolja.